Η κλιματική αλλαγή δεν αυξάνει μόνο τις ζημιές· αμφισβητεί τις ίδιες τις βάσεις πάνω στις οποίες οικοδομήθηκε επί δεκαετίες η ασφάλιση περιουσίας.
Οι φυσικές καταστροφές γίνονται ολοένα συχνότερες, πιο έντονες και κυρίως πιο απρόβλεπτες, αναγκάζοντας την ασφαλιστική αγορά να επαναπροσδιορίσει τον τρόπο με τον οποίο αξιολογεί και διαχειρίζεται τον κίνδυνο. Όπως αναδεικνύει πρόσφατο δημοσίευμα του XPRIMM, η εποχή κατά την οποία το παρελθόν αποτελούσε ασφαλή οδηγό για την πρόβλεψη του μέλλοντος φαίνεται να έχει οριστικά παρέλθει. Η κλιματική αλλαγή δεν αυξάνει μόνο τις ζημιές· αμφισβητεί τις ίδιες τις βάσεις πάνω στις οποίες οικοδομήθηκε επί δεκαετίες η ασφάλιση περιουσίας.
Η ασφαλιστική αγορά βρίσκεται μπροστά σε μια ιστορική καμπή. Για πολλές δεκαετίες, οι ασφαλιστικές εταιρείες στηρίζονταν στα ιστορικά στοιχεία ζημιών για να εκτιμήσουν τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των κινδύνων και να διαμορφώσουν τα ασφάλιστρα. Η προσέγγιση αυτή λειτούργησε αποτελεσματικά όσο το κλίμα παρέμενε σχετικά σταθερό. Σήμερα όμως, η πραγματικότητα έχει αλλάξει.
Οι επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής εξελίσσονται με τέτοια ταχύτητα ώστε τα δεδομένα του παρελθόντος δεν επαρκούν πλέον για να προβλέψουν το μέλλον. Οι πλημμύρες, οι πυρκαγιές, οι καταιγίδες και τα ακραία καιρικά φαινόμενα εμφανίζονται με μεγαλύτερη ένταση και σε περιοχές που μέχρι πρότινος θεωρούνταν χαμηλού κινδύνου, δημιουργώντας νέα δεδομένα για την ασφαλιστική αγορά.
Το ζήτημα αυτό βρέθηκε στο επίκεντρο δύο σημαντικών ευρωπαϊκών συνεδρίων, στην Κροατία και την Πολωνία, όπου στελέχη ασφαλιστικών εταιρειών, επιστήμονες και ειδικοί στη διαχείριση κινδύνων συμφώνησαν ότι τα παραδοσιακά μοντέλα ανάληψης κινδύνου χρειάζονται πλέον ριζική αναθεώρηση.
Όπως τόνισε η Διευθύνουσα Σύμβουλος της Allianz Croatia, Marijana Jakovac, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών δεν μπορεί να περιορίζεται στην καταβολή αποζημιώσεων μετά από μια καταστροφή. Αντίθετα, οι ασφαλιστές καλούνται να λειτουργήσουν ως ενεργοί συνεργάτες των πελατών τους, βοηθώντας τους να κατανοήσουν καλύτερα τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν και να λάβουν εγκαίρως μέτρα πρόληψης.
Η αλλαγή αυτή σηματοδοτεί μια βαθύτερη μετατόπιση της φιλοσοφίας του κλάδου. Η ασφάλιση δεν αντιμετωπίζεται πλέον αποκλειστικά ως μηχανισμός αποζημίωσης μετά την επέλευση της ζημιάς, αλλά ως εργαλείο ενίσχυσης της ανθεκτικότητας επιχειρήσεων και νοικοκυριών απέναντι στους κλιματικούς κινδύνους.
Στο ίδιο μήκος κύματος κινήθηκαν και οι παρεμβάσεις στο Πολωνικό Συνέδριο Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών, όπου ο καθηγητής κλιματολογίας Szymon Malinowski χαρακτήρισε χαρακτηριστικά την ασφαλιστική βιομηχανία «το καναρίνι στο ανθρακωρυχείο» της παγκόσμιας οικονομίας. Με την έκφραση αυτή θέλησε να υπογραμμίσει ότι οι ασφαλιστικές είναι από τους πρώτους θεσμούς που αντιλαμβάνονται τις οικονομικές συνέπειες της κλιματικής αλλαγής, καθώς καλούνται να αποτιμήσουν και να χρηματοδοτήσουν τους κινδύνους που αυτή δημιουργεί.
Σύμφωνα με τον ίδιο, οι νέοι κλιματικοί κίνδυνοι δεν είναι μόνο συχνότεροι αλλά και περισσότερο σύνθετοι. Επηρεάζονται ταυτόχρονα από περιβαλλοντικούς, κοινωνικούς και οικονομικούς παράγοντες, γεγονός που καθιστά εξαιρετικά δύσκολη την ποσοτικοποίησή τους με τις κλασικές αναλογιστικές μεθόδους.
Η απάντηση της αγοράς βρίσκεται πλέον στην τεχνολογία και στην επιστήμη. Οι ασφαλιστικές επενδύουν ολοένα περισσότερο σε δορυφορικά δεδομένα, γεωχωρικές αναλύσεις, τεχνητή νοημοσύνη, μοντέλα πρόβλεψης και εργαλεία αξιολόγησης κινδύνου σε επίπεδο μεμονωμένου ακινήτου. Παράλληλα, αξιοποιούν επιστημονική γνώση γύρω από την κλιματική αλλαγή, καθώς και δείκτες ESG, προκειμένου να αποκτήσουν πιο ολοκληρωμένη εικόνα των κινδύνων που καλούνται να ασφαλίσουν.
Ιδιαίτερη βαρύτητα αποκτά και η ενημέρωση των πολιτών. Παρότι η ανησυχία για την κλιματική αλλαγή αυξάνεται, πολλοί ιδιοκτήτες κατοικιών και επιχειρήσεων εξακολουθούν να μην γνωρίζουν πώς μπορούν να μειώσουν την έκθεσή τους σε φυσικούς κινδύνους. Για τον λόγο αυτό, οι ασφαλιστικές αναπτύσσουν νέες υπηρεσίες, εργαλεία και συμβουλευτικές εφαρμογές που επιτρέπουν στους πελάτες να εντοπίζουν τις ευπάθειες των ακινήτων τους πριν εκδηλωθεί μια ζημιά.
Οι εξελίξεις αυτές αποκτούν ιδιαίτερο ενδιαφέρον και για την ελληνική αγορά. Μετά τις μεγάλες πυρκαγιές και τις καταστροφικές πλημμύρες των τελευταίων ετών, η Ελλάδα συγκαταλέγεται στις ευρωπαϊκές χώρες που καλούνται να προσαρμοστούν ταχύτερα στη νέα πραγματικότητα. Η αύξηση των ασφαλισμένων ζημιών, οι πρωτοβουλίες για ενίσχυση της ασφάλισης κατοικιών και επιχειρήσεων και η συζήτηση γύρω από τη δημιουργία μηχανισμών συνεργασίας δημόσιου και ιδιωτικού τομέα δείχνουν ότι η προσαρμογή έχει ήδη ξεκινήσει.
Το βασικό συμπέρασμα του δημοσιεύματος του XPRIMM είναι σαφές: η κλιματική αλλαγή δεν αυξάνει μόνο τη συχνότητα των φυσικών καταστροφών. Υποχρεώνει την ασφαλιστική βιομηχανία να επανασχεδιάσει τα εργαλεία, τα μοντέλα και τη φιλοσοφία της. Η επιτυχία των ασφαλιστικών εταιρειών τα επόμενα χρόνια δεν θα εξαρτηθεί μόνο από την οικονομική τους ισχύ, αλλά και από την ικανότητά τους να συνδυάσουν την επιστημονική γνώση, τις νέες τεχνολογίες και την πρόληψη, ώστε να προσφέρουν ουσιαστική ανθεκτικότητα σε μια εποχή όπου το παρελθόν δεν αποτελεί πλέον αξιόπιστο οδηγό για το μέλλον.
Αναδημοσίευση: www.underwriter.gr
