The Blog

Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος: Η ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά βρίσκεται αντιμέτωπη με μια πρωτόγνωρη κατάσταση

Στις προκλήσεις των περασμένων ετών έρχεται να προστεθεί και μια νέα, που αφορά στην εκτεταμένη στρατιωτική παρέμβαση και την εισβολή σε ένα κυρίαρχο και διεθνώς αναγνωρισμένο κράτος, πόσο μάλλον σε ευρωπαϊκό έδαφος, με ιδιαίτερη γεωπολιτική σημασία. Και αυτό είναι κάτι πρωτόγνωρο για την (αντ)ασφαλιστική αγορά, σύμφωνα με τον κ. Γιάννη Ξηρογιαννόπουλο, διευθύνοντα σύμβουλο της Ξηρογιαννόπουλος ΙΚΕ Μεσίτες Ασφαλίσεων & Αντασφαλίσεων, πρώην πρόεδρο του ΔΣ του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ).

Με ποιες προκλήσεις έρχεται αντιμέτωπος ο κλάδος των logistics την τελευταία τριετία (πανδημία, γεωπολιτικές εξελίξεις, αναταραχή στην εφοδιαστική αλυσίδα); 

Οι προκλήσεις που βιώνουμε το τελευταίο διάστημα σε παγκόσμιο επίπεδο, δυστυχώς, έχουν αρχίσει να παίρνουν μορφή «χιονοστιβάδας». Η πανδημία, από την οποία δεν έχουμε ακόμα ξεφύγει μετά από δύο χρόνια, η ενεργειακή κρίση και οι πληθωριστικές πιέσεις στις διεθνείς αγορές, ο πόλεμος στην Ουκρανία και η τεράστια ανθρωπιστική κρίση λειτουργούν ως ένα «ντόμινο», που δημιουργεί έναν φαύλο κύκλο αλληλοεπιδράσεων και εξελίξεων, με απρόβλεπτες συνέπειες.

 Πριν ακόμα τον πόλεμο στην Ουκρανία, η πανδημία και η ενεργειακή κρίση είχαν ήδη δημιουργήσει αρκετά σημαντικά προβλήματα στον κλάδο των logistics, στη μεταφορά των εμπορευμάτων και στην εφοδιαστική αλυσίδα, γενικότερα. Η απότομη αύξηση της ζήτησης που παρουσιάστηκε σε προϊόντα και πρώτες ύλες, μετά τα πρώτα δείγματα αποτελεσματικής αντιμετώπισης της πανδημίας και το σταδιακό «άνοιγμα» ξανά των αγορών, ήταν αδύνατον να εξυπηρετηθεί. Οι διεθνείς αγορές είχαν εισέλθει σε μια περίοδο αυτοσυντήρησης και περιορισμού των λειτουργικών τους εξόδων και της παραγωγικής τους διαδικασίας, με αποτέλεσμα να παρουσιαστούν μεγάλες ελλείψεις σε ανθρώπινο δυναμικό και πρώτες ύλες και να μην μπορούν να ανταποκριθούν στην αυξημένη αυτή ζήτηση. 

Η κατάσταση αυτή επιδεινώθηκε περαιτέρω με την ενεργειακή κρίση, που κλιμακώθηκε με το ξέσπασμα του πολέμου και είχε ως συνέπεια, εκτός των σημαντικών καθυστερήσεων που παρουσιάστηκαν στην εφοδιαστική αλυσίδα, την τεράστια αύξηση στο κόστος παραγωγής και μεταφοράς εμπορευμάτων (τα ναύλα σε πολλές περιπτώσεις υπερδιπλασιαστήκαν), με τις πληθωριστικές τάσεις να πιέζουν περαιτέρω τις ήδη βεβαρημένες αγορές. 

Ως εκ τούτου, σε παγκόσμιο επίπεδο, βρισκόμαστε όλοι αντιμέτωποι με «μια νέα τάξη πραγμάτων» και, αφού καταφέρουμε να ξεπεράσουμε το πρώτο «σοκ» του αιφνιδιασμού και του απρόβλεπτου, στην συνέχεια θα πρέπει να βρεθεί ο κατάλληλος μηχανισμός και τα απαραίτητα οικονομικά εργαλεία που θα οδηγήσουν πάλι σε μια ισορροπία τις διεθνείς αγορές, ώστε να μπορέσουν να προσαρμοστούν ανάλογα στις αλλαγές και τα νέα δεδομένα που αναπόφευκτα δημιουργούνται.

Πώς κινήθηκαν τα ασφάλιστρα την περίοδο αυτή;

Τα ασφάλιστρα, τα δύο τελευταία χρόνια, παρουσιάζουν σταθεροποιητικές τάσεις, μετά από μια μακροχρόνια περίοδο πίεσης για μειώσεις, που επικρατούσε τα προηγούμενα έτη. Μάλιστα, σε περιπτώσεις που υπήρχαν ζημιές και τα αποτελέσματα των συμβολαίων ήταν επιβαρυμένα, υπήρξαν οι αντίστοιχες αναπροσαρμογές και απαραίτητες διορθώσεις των ασφαλίστρων προς τα πάνω. Κάτι ανάλογο ισχύει και για τον κλάδο των logistics και της ασφάλισης μεταφορών. 

Επιπλέον, όμως, εδώ, θα πρέπει να προσθέσουμε ότι στον κλάδο των ναυτασφαλίσεων και μεταφορών, ο ασφαλιζόμενος κίνδυνος βρίσκεται «εν κινήσει», που σημαίνει ότι μεταβάλλεται συνεχώς, ανάλογα με τις οικονομικές, περιβαλλοντικές και γεωπολιτικές συνθήκες που επικρατούν στις περιοχές, από τις οποίες διέρχονται τα εμπορικά πλοία και τα μεταφερόμενα εμπορεύματα. 

Άρα, η τιμολόγηση των ασφαλίστρων δεν μπορεί να είναι ενιαία και εξαρτάται πάρα πολύ από παράγοντες και συνθήκες που διαμορφώνονται ανάλογα με το είδος της μεταφοράς, το μεταφορικό μέσο που χρησιμοποιείται, το ταξίδι και τις χώρες διέλευσης.

Σε ποιους κινδύνους θεωρείτε ότι υπάρχει μεγαλύτερη έκθεση στην παρούσα φάση;

Στην παρούσα φάση, και λόγω της κατάστασης που επικρατεί, των οικονομικών και πολιτικών εξελίξεων, εκτός από τους κινδύνους που μέχρι σήμερα παραδοσιακά αντιμετωπίζαμε στον κλάδο μεταφορών και αφορούσαν κυρίως την έκθεση των εμπορευμάτων σε ατυχηματικά γεγονότα κατά τη διακίνησή τους, τα καιρικά φαινόμενα και τις ελλειμματικές παραδόσεις, έχουν επιταθεί σημαντικά οι κίνδυνοι του πολέμου, των τρομοκρατικών ενεργειών και άλλων κακόβουλων ενεργειών, που πηγάζουν και έχουν ως κίνητρο πολιτικές, ιδεολογικές και θρησκευτικές πεποιθήσεις.

 Η εξέλιξη αυτή επηρεάζει ιδιαίτερα τον κλάδο των ναυτασφαλίσεων (marine insurance) και των ασφαλίσεων μεταφορών, καθώς είναι από τους ελάχιστους κλάδους στους οποίους η αγορά παρέχει ευρεία ασφαλιστική κάλυψη για κινδύνους πολέμου, πειρατείας και τρομοκρατικών ενεργειών. 

Τα μέχρι σήμερα (αντ)ασφαλιστικά μοντέλα αξιολόγησης των συγκεκριμένων κινδύνων δεν είχαν υπολογίσει, ούτε προβλέψει, μια εκτεταμένη στρατιωτική παρέμβαση και την εισβολή σε ένα κυρίαρχο και διεθνώς αναγνωρισμένο κράτος, πόσο μάλλον σε ευρωπαϊκό έδαφος με ιδιαίτερη γεωπολιτική σημασία.

 Άρα η ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά, αυτή τη στιγμή, βρίσκεται αντιμέτωπη με μια πρωτόγνωρη κατάσταση, για την οποία προφανώς δεν είχε προετοιμαστεί κατάλληλα και δεν είχε αναπτύξει τα αντίστοιχα εργαλεία σωστής τιμολόγησης, ούτε τα αποθεματικά κεφάλαια για να αντεπεξέλθει, χωρίς παράλληλα να μπορεί να προβλέψει πώς η κατάσταση αυτή θα εξελιχθεί μεσομακροπρόθεσμα, εάν θα εξομαλυνθεί με κάποιο τρόπο σχετικά σύντομα ή εάν θα υπάρξει περαιτέρω κλιμάκωση. 

Οι επιλογές που παρέχονται, αυτή τη στιγμή, από την πλειονότητα των (αντ)ασφαλιστών είναι δύο:

  1. Ενεργοποίηση της ρήτρας ακύρωσης της κάλυψης πολέμου (Institute War Cancellation Clause), η οποία όμως προβλέπει την ακύρωση της συγκεκριμένης κάλυψης μετά την επέλευση 7 ημερών από την έγγραφη ειδοποίηση του ασφαλισμένου.
  2. Διατήρηση της ασφαλιστικής κάλυψης του πολέμου, υπό προϋποθέσεις, με σημαντικά μεγάλη όμως επιβάρυνση των ασφαλίστρων. 

Επίσης, είναι σημαντικό να αναφέρουμε ότι η ασφάλιση μεταφορών διέπεται και από τις διεθνείς ρήτρες κυρώσεων (sanctions clauses), που επιβάλλονται σε συγκεκριμένα κράτη και περιοχές στις οποίες δεν επιτρέπεται και είναι αδύνατη/εξαιρείται η παροχή ασφαλιστικής κάλυψης, κάτι το οποίο θα πρέπει να γνωρίζουν οι ασφαλιζόμενες επιχειρήσεις στον κλάδο των logistics και των μεταφορών.

Ποια είναι τα οφέλη του risk management για μια επιχείρηση;

Ως πρόληψη και διαχείριση του κινδύνου (risk management) εννοείται η εμπεριστατωμένη ασφαλιστική μελέτη που έχει σκοπό, πρώτον, τον εντοπισμό και την καταγραφή όλων των πιθανών κίνδυνων που αντιμετωπίζει μια επιχείρηση (λαμβάνοντας υπόψη και τους κινδύνους οικονομικών απωλειών), δεύτερον, τις προτάσεις και τις απαραίτητες ενέργειες για τον περιορισμό και/ή την αποφυγή μέρος των κινδύνων αυτών (εφόσον αυτό είναι εφικτό) και, τρίτον, τον σχεδιασμό και την εκπόνηση του κατάλληλου πλαισίου ασφάλισης για την πληρέστερη κάλυψη αυτών.

 Οι επιχειρήσεις, λοιπόν, έχουν ανάγκη, πρώτα απ’ όλα, να ενημερώνονται σωστά, ώστε να είναι σε θέση να αντιληφθούν και να αξιολογήσουν την έκθεσή τους σε ένα ευρύτερο φάσμα κινδύνων που απειλούν να διαταράξουν την επαγγελματική τους δραστηριότητα. Σε δεύτερη φάση, οφείλουν να λάβουν όλες τις απαραίτητες αποφάσεις που θα περιορίσουν την έκθεσή τους στους κινδύνους αυτούς και, τέλος, λαμβάνοντας υπόψη όλες τις εναλλακτικές προτάσεις και λύσεις που τους προτείνονται, να μπορούν να αποφασίσουν αποτελεσματικά και ολοκληρωμένα για τον βέλτιστο τρόπο αντιμετώπισης και κάλυψης των ασφαλιστικών τους αναγκών.

 Η διεργασία του risk management, που στοχεύει στην αξιολόγηση και την πρόληψη για την ελαχιστοποίηση ή/και την αποφυγή ενός κινδύνου, αλλά και στον περιορισμό των επιπτώσεων που μπορεί να επιφέρει στην επιχείρηση η επέλευση ενός ζημιογόνου γεγονότος, έχει να προσφέρει πολλά και σημαντικά σε κάθε επαγγελματική δραστηριότητα. Διότι δεν αρκεί μόνο ένα επιχειρηματικό και επενδυτικό πλάνο για να λειτουργήσει μια επιχείρηση (μικρή ή μεγάλη). Εξίσου σημαντικό είναι και το πώς θα διασφαλίσει τη βιωσιμότητά της και πώς θα μπορέσει να προστατευτεί από εξωγενείς, απρόβλεπτους παράγοντες και ατυχηματικά γεγονότα.

Έχοντας μια μεγάλη πορεία στον κλάδο, ποια θα ήταν η συμβουλή σας προς τους επαγγελματίες που δεν έχουν συνδεθεί με κάποιον ειδικό ασφαλιστικό σύμβουλο;

Πιστεύω ότι πάντα θα υπάρχει ανάγκη και ζήτηση για παροχή εξειδικευμένων ασφαλιστικών υπηρεσιών προς τους ενδιαφερόμενους επαγγελματίες. Όσο πιο εξειδικευμένος και σύνθετος είναι ο προς ασφάλιση κίνδυνος τόσο μεγαλύτερη είναι η ανάγκη ενημέρωσης και καθοδήγησης του πελάτη, μέσω των συμβουλευτικών υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας που ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής μπορεί να του παρέχει. 

O εξειδικευμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής –υπό την έννοια του συμβούλου–, με την επαγγελματική του κατάρτιση, τον συμβουλευτικό του χαρακτήρα, την εμπεριστατωμένη γνώση του επί του ασφαλιστικού αντικειμένου και την αμεροληψία του, εξασφαλίζει τη σωστή ενημέρωση του ασφαλιζόμενου πελάτη του, την καταλληλόλητα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που συνάπτονται για την κάλυψη των εκάστοτε ασφαλιστικών αναγκών του και, παράλληλα, εγγυάται την εξυπηρέτηση των συμβολαίων αυτών καθ’ όλη τη διάρκεια ισχύος τους, για ό,τι χρειαστεί, προασπίζοντας με τον τρόπο αυτό τα συμφέροντά του. 

Tι προσφέρει η Ξηρογιαννόπουλος Insurance Brokers στους πελάτες της; 

Οι συνεχώς μεταβαλλόμενοι κίνδυνοι που απειλούν μια επιχείρηση δημιουργούν μια αβεβαιότητα, τόσο όσον αφορά τα περιουσιακά της στοιχεία όσο και το ανθρώπινο δυναμικό της και τις δραστηριότητές της. Η ελαχιστοποίηση της «ανασφάλειας» αυτής εξαρτάται, σε μεγάλο βαθμό, από την εμπιστοσύνη που δημιουργείται στο πρόσωπο ικανών επαγγελματιών, που διαθέτουν την απαραίτητη τεχνογνωσία για να συμβάλουν στο δύσκολο έργο της ασφάλισης. 

Η αξιολόγηση και η σωστή αντιμετώπιση του κινδύνου, με τον σχεδιασμό σύνθετων ασφαλιστικών προγραμμάτων που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες ανάγκες του ασφαλιζόμενου, καθώς και η συμβολή στη διαχείριση των ζημιών, είναι διεργασίες που απαιτούν υψηλό αίσθημα ευθύνης, εξειδικευμένες γνώσεις και άρτια επαγγελματική κατάρτιση. 

Η εταιρεία μας, Ξηρογιαννόπουλος Insurance Brokers, με την ιδιότητα του ανεξάρτητου μεσίτη ασφαλίσεων, δραστηριοποιείται με μεγάλη επιτυχία, περισσότερο από 50 χρόνια, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, με απόλυτο επαγγελματισμό και συνέπεια. Ο ρόλος μας είναι πολύ ευρύτερος από το να προτείνουμε απλά μια ασφαλιστική εταιρεία ή να «τοποθετούμε» έναν ασφαλιστικό κίνδυνο στην αγορά. Πρωτίστως, λειτουργούμε ως ο εξειδικευμένος σύμβουλος του πελάτη μας, προτείνοντας ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο κάλυψης και διαχείρισης όλων των ασφαλιστικών του αναγκών.

 Όλα αυτά τα χρόνια που βρισκόμαστε κοντά στον ασφαλιζόμενο, παρέχουμε ασφαλιστικές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας, διασφαλίζοντας με τον καλύτερο τρόπο τα συμφέροντά του, δημιουργώντας πάντα οφέλη για λογαριασμό του, κυρίως όμως δημιουργώντας σχέσεις εμπιστοσύνης, καθώς πιστεύουμε ότι σε κάθε συνεργασία προέχει η εμπιστοσύνη στους ανθρώπους, στο έργο τους, στην πορεία τους.

Αναδημοσίευση: www.insuranceworld.gr

Read More

Παρουσίαση προγράμματος ΠΟΔΗΛΑΤώ

Τα τελευταία χρόνια ολοένα και περισσότερος κόσμος επιλέγει το ποδήλατο για τις καθημερινές του μετακινήσεις. Αποτελεί μια πιο ευέλικτη, οικονομική αλλά και οικολογική εναλλακτική λύση, καθώς και μέσο άθλησης και αναψυχής. Ωστόσο, τα αυξανόμενα κρούσματα κλοπών αλλά και ο κίνδυνος των απρόβλεπτων ατυχημάτων είναι δυνατό να στερήσουν σε κάθε ποδηλάτη τη χαρά για άσκηση και την άνεση στη μετακίνηση.

Η AIG με το ΠΟΔΗΛΑΤώ, το πρωτοποριακό πρόγραμμα ασφάλισης ποδηλάτου, επιτρέπει στους ασφαλισμένους να συνεχίζουν να απολαμβάνουν κάθε τους εξόρμηση..

Για περισσότερες πληροφορίες και λεπτομέρειες σχετικά με το πρόγραμμα ΠΟΔΗΛΑΤώ, πατήστε εδώ

Read More

Καλό Πάσχα!

Read More

Έρευνα της Grant Thornton για το Γυναικείο Επιχειρείν

Ενισχύεται στο 32% η γυναικεία εκπροσώπηση στις ανώτερες διοικητικές θέσεις παγκοσμίως το 2022

Σύμφωνα με την παγκόσμια έρευνα της Grant Thornton «Γυναικείο Επιχειρείν 2022: Αναδεικνύοντας την ποικιλομορφία», το ποσοστό των γυναικών που βρίσκονται σε ανώτερες διοικητικές θέσεις παγκοσμίως, αυξήθηκε στο 32%, σε σύγκριση με 31% το προηγούμενο έτος. Μάλιστα, το εν λόγω ποσοστό παρέμεινε για δεύτερο συνεχόμενο έτος πάνω από το ορόσημο του 30%, το οποίο, σύμφωνα με έρευνες, λογίζεται ως η ελάχιστη εκπροσώπηση που απαιτείται για να σημειωθεί αλλαγή στη διαδικασία λήψης επιχειρηματικών αποφάσεων.

Σχετικά με την επίδραση του Covid-19 στο Γυναικείο Επιχειρείν, σχεδόν 3 στις 4 επιχειρήσεις παγκοσμίως (73%) συμφωνούν ότι στον οργανισμό τους, οι νέες εργασιακές πρακτικές που προέκυψαν ως αποτέλεσμα της πανδημίας θα ωφελήσουν την πορεία της σταδιοδρομίας των γυναικών μακροπρόθεσμα, με το εν λόγω ποσοστό μάλιστα να καταγράφει άνοδο της τάξεως των 4 ποσοστιαίων μονάδων σε σχέση με το προηγούμενο έτος.

Παράλληλα, το ποσοστό των επιχειρήσεων παγκοσμίως που δεν έλαβαν καμία ενέργεια για τη διασφάλιση των αρχών Ενσωμάτωσης και Ίσων Ευκαιριών Εκπροσώπησης για τα δύο φύλα στο εργασιακό τους περιβάλλον υποχώρησε στο 5% το 2022, έναντι 8% το 2021, ενώ χαρακτηριστικό είναι το γεγονός ότι σχεδόν 1 στις 2 επιχειρήσεις (47%) πραγματοποιεί ενέργειες που προωθούν την ισορροπία επαγγελματικής και προσωπικής ζωής για τους εργαζόμενους τους. Η δημιουργία ενός περιβάλλοντος όπου οι άνθρωποι μπορούν να εκφράσουν ελεύθερα τις ιδέες τους, τους προβληματισμούς τους και τις απορίες τους παραμένει επίσης ψηλά στη λίστα των σχετικών ενεργειών, με τη συμμετοχή των εταιριών να ανέρχεται σε 44%.

Με αφορμή τα παραπάνω στοιχεία, ο κ. Βασίλης Καζάς, Managing Partner της Grant Thornton στην Ελλάδα αναφέρει χαρακτηριστικά: «είναι σημαντικό για τις επιχειρήσεις να δημιουργούν ένα εργασιακό περιβάλλον στο οποίο οι αξίες της ενσωμάτωσης και της ίσης εκπροσώπησης θα λαμβάνουν σάρκα και οστά, διασφαλίζοντας με αυτόν τον τρόπο τη δημιουργία μίας κοινωνίας χωρίς αποκλεισμούς. Στην Grant Thornton αναγνωρίζουμε τη σημασία αυτών των αξιών, καθώς το 45% του ανθρώπινου δυναμικού μας αποτελείται πλέον από γυναίκες. Την ίδια στιγμή, το ποσοστό των γυναικών σε θέσεις Partners, Principals και Directors ανέρχεται στο 34%, ενώ το αντίστοιχο ποσοστό στην Επιτροπή Διοίκησης (Management Committee) της εταιρίας ανέρχεται στο 27%».

Τα σημαντικότερα ευρήματα της έρευνας «Γυναικείο Επιχειρείν 2022: Αναδεικνύοντας την ποικιλομορφία» για το 2022

  • Οι γυναίκες κατέχουν το 32% των ανώτερων διοικητικών θέσεων στις επιχειρήσεις παγκοσμίως, με το εν λόγω ποσοστό να καταγράφει άνοδο κατά 1 ποσοστιαία μονάδα σε σχέση με το προηγούμενο έτος.
  • Το ποσοστό γυναικών σε ανώτερες διοικητικές θέσεις ξεπέρασε το 30% σε όλες τις γεωγραφικές περιοχές, με τα υψηλότερα ποσοστά να καταγράφονται στην Αφρική (40%) και τη Νοτιοανατολική Ασία (37%).
  • Το 37% των επιχειρήσεων παγκοσμίως έχουν γυναίκα σε θέση Chief Finance Officer (CFO), ποσοστό αυξημένο κατά 1 ποσοστιαία μονάδα σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Σε σχέση με τα ευρήματα του 2021, ο αριθμός των γυναικών Chief Executive Officers (CEOs) υποχώρησε κατά 2 ποσοστιαίες μονάδες, στο 24%, ενώ το ποσοστό γυναικών Chief Operating Officers (COOs) παρέμεινε σταθερό στο 23%.
  • Το ποσοστό των γυναικών σε ανώτερες διοικητικές θέσεις Ανθρωπίνου Δυναμικού παγκοσμίως αυξήθηκε κατά 1 ποσοστιαία μονάδα σε σχέση με το 2021, στο 39%, παραμένοντας η θέση με το υψηλότερο ποσοστό γυναικείας εκπροσώπησης.

Πώς διαμορφώνεται το γυναικείο επιχειρείν στην Ελλάδα

Στην Ελλάδα, το ποσοστό των γυναικών που βρίσκονται σε ανώτερες διοικητικές θέσεις κατέγραψε πτώση κατά 5 ποσοστιαίες μονάδες το 2022, στο 28% έναντι 33% το 2021, παραμένοντας ωστόσο στο δεύτερο υψηλότερο επίπεδο από το 2014. Την ίδια στιγμή, το ποσοστό των επιχειρήσεων που δεν απασχολούν καμία γυναίκα σε ανώτερη διοικητική θέση αυξήθηκε στο 22% έναντι 13% το προηγούμενο έτος.

Ωστόσο, ενθαρρυντικό είναι το γεγονός ότι το ποσοστό των γυναικών που βρίσκονται σε θέσεις CEO και Managing Director ανέρχεται πλέον στο 16%, έναντι 11% το προηγούμενο έτος, επιστρέφοντας κοντά σε επίπεδα που είχε κινηθεί το 2020 (17%). Επιπλέον, το ποσοστό γυναικών σε θέσεις CFO κατέγραψε άνοδο της τάξεως των 4 ποσοστιαίων μονάδων, στο 36% έναντι 32% το 2021. Το ποσοστό γυναικών σε ανώτερες διοικητικές θέσεις Ανθρώπινου Δυναμικού παρέμεινε αμετάβλητο στο 21%, ενώ το ποσοστό των γυναικών σε θέσεις COO, υποχώρησε κατά 5 ποσοστιαίες μονάδες, στο 14%.

Με αφορμή τα παραπάνω δεδομένα, η κ. Κατερίνα Κουλούρη, Partner, Head of People Experience & Culture της Grant Thornton στην Ελλάδα αναφέρει χαρακτηριστικά: «η σταθερή ενίσχυση της ίσης εκπροσώπησης των δύο φύλων σε εταιρικό επίπεδο αποτελεί κάθε χρόνο έναν σημαντικό στόχο προς τη δημιουργία και την εδραίωση μιας κουλτούρας χωρίς διακρίσεις και αποκλεισμούς. Πρόσφατα, η Grant Thornton έγινε μία από τις πρώτες επιχειρήσεις στην Ελλάδα που έλαβαν το Σήμα Ισότητας SHARE, επισφραγίζοντας με τον καλύτερο τρόπο τις συνεχείς προσπάθειές μας για την προώθηση της συμφιλίωσης μεταξύ επαγγελματικής και ιδιωτικής ζωής αλλά και της συμβολής μας στη διαμόρφωση μίας κοινωνίας συμπερίληψης χωρίς αποκλεισμούς και ίσων ευκαιριών για όλους τους ανθρώπους».

Οι ελληνικές επιχειρήσεις αναφέρουν πως οι κυριότερες δράσεις που υλοποίησαν τους τελευταίους 12 μήνες για να διασφαλίσουν τις αρχές Ενσωμάτωσης και Ίσων Ευκαιριών Εκπροσώπησης για τα δύο φύλα στο εργασιακό τους περιβάλλον είναι η προώθηση της ισορροπίας μεταξύ επαγγελματικής και προσωπικής ζωής και η δυνατότητα μεγαλύτερης ευελιξίας για τους εργαζόμενους (33%), η δημιουργία ενός περιβάλλοντος όπου όλοι οι εργαζόμενοι μπορούν να εκφράζουν ανοιχτά τις ιδέες τους και τους προβληματισμούς τους (27%), καθώς και η προώθηση νέων εργασιακών πρακτικών για την καλύτερη δυνατή ενασχόληση των εργαζόμενων (24%).

Από την πλευρά της, η κ. Αλεξάνδρα Μπαλτούκα, Partner, Head of Marketing & Client Experience της Grant Thornton στην Ελλάδα υπογραμμίζει: «η ίση εκπροσώπηση των φύλων και ο σεβασμός στη διαφορετικότητα στο εργασιακό περιβάλλον αποτελούν πλέον βασική προτεραιότητα για κάθε επιχείρηση που επιθυμεί να έχει ένα βιώσιμο μέλλον. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό που πλέον κύριες δράσεις των επιχειρήσεων για τη διασφάλιση ίσων ευκαιριών αφορούν στην ισορροπία επαγγελματικής και προσωπικής ζωής, στην ελεύθερη έκφραση και στην αποδοχή της αυθεντικότητας των εργαζομένων, καθώς θέτουν γερές βάσεις για την οικοδόμηση ενός καλύτερου μέλλοντος, με σεβασμό στην ατομικότητα κάθε ανθρώπου».

Για να κατεβάσετε την έρευνα κάντε κλικ εδώ.

Read More

Ρωσία – Ουκρανία: Μήπως πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας;

του Δημήτρη Τσεκούρα, CEO της ARAG Hellas

Δεν έχω σκοπό να μιλήσω για τις ηγεσίες των κρατών. Δεν έχω πρόθεση να αναλύσω τις αιτίες για το πολιτικό υπόβαθρο του παραλογισμού που ζούμε. Δεν θα μιλήσω επίσης για τις προθέσεις, τις σκοπιμότητες και τις επιδιώξεις του σκηνικού που βλέπουμε σχιζοφρενικά να εξελίσσεται μπροστά στα μάτια μας.

Για το γεγονός που μας ξημέρωσε την Πέμπτη 24 Φεβρουαρίου 2022 θα μιλήσουν άλλωστε πολλοί, ειδικότεροι εμού, αναλύοντας τις αιτίες , τις αφορμές, τα προηγούμενα επεισόδια, τις φυσιογνωμίες των προσώπων, τις φάσεις και τις διακυμάνσεις της έντασης, τα δάνεια και τα χρέη της ιστορίας, τις αλλαγές στο γεωφυσικό και γεωπολιτικό χάρτη, τις άμεσες και έμμεσες συνέπειες και όλα τα συναφή.

Δεν θα μιλήσω, τέλος , για την αμφιλεγόμενη στάση των υπολοίπων παικτών αυτού του κόσμου, για την κλιμάκωση και το είδος των αντιδράσεων που ακολούθησαν αφήνοντας εύλογα ερωτήματα να αιωρούνται ανάμεσα σε πειραγμένες αλήθειες και σκοπιμότητες.

Αντιθέτως, εγώ, θα προσπαθήσω να μιλήσω «προσωπικά» και όσο γίνεται συγκεκαλυμμένα συναισθηματικά χωρίς να με πολύ-νοιάζει αν θα κρατήσω επαρκώς τα προσχήματα και την απόσταση που επιβάλλει η «ορθότητα» των καιρών.

Τοποθετούμενος λοιπόν με τον τρόπο αυτό, το μόνο που μου βγαίνει να πω, με ύφος σχεδόν εξομολογητικό είναι τα παρακάτω:

Όλοι οι άνθρωποι της γενιάς μου που πέρασαν την πόρτα κάποιου Πανεπιστημίου και άκουσαν ένα μάθημα της Νομικής επιστήμης, θα πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας. Όσα μάθαμε, όσα πιστέψαμε, για όσα μιλήσαμε και διαδώσαμε, όσα με σθένος υποστηρίξαμε και σε όσα με παρρησία διαφωνήσαμε, όλα έχουν γίνει σκόνη.

Δικαιώματα και ελευθερίες, προστασία της ζωής και της περιουσίας, κυριαρχία και αυτοδιάθεση κρατών, αυτοπροσδιορισμός ανθρώπων και οντοτήτων, διεθνές δίκαιο και συνθήκες, ασφάλεια συνόρων, προστατευτικές εγγυήσεις, κεκτημένα νομικού και ηθικού πολιτισμού. Υπάρχουν ακόμα;

Εμείς μάθαμε ότι μόνο το δίκαιο εξισορροπεί τον ισχυρότερο με τον ασθενέστερο αντίπαλο. Μάθαμε καλά ή θα πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας;

Αναδημοσίευση: www.nextdeal.gr

Read More

Do not go where the path may lead, go instead where there is no path and leave a trail. – Ralph Waldo Emerson

Read More

Οπαδική βία: Πώς και γιατί «ακυρώνει» την ασφαλιστική κάλυψη

«Σκουραίνουν» τα πράγματα για τους θερμοκέφαλους οργανωμένους οπαδούς μετά την αυστηροποίηση του νομικού πλαισίου για την οπαδική βία. Με αφορμή αυτό, εξετάζουμε πώς η τελευταία μπορεί να έχει επιπτώσεις και στα ασφαλιστήρια συμβόλαια

του Μάριου Οικονόμου

Είναι αναγκαία μια τραγωδία για να έρθει η αλλαγή; Η δολοφονία του 19χρονου Άλκη Καμπανού στη Θεσσαλονίκη και οι εξελίξεις απαντούν θετικά στον προβληματισμό, καθώς σειρά διατάξεων αναδιαμορφώνουν και αυστηροποιούν το νομικό πλαίσιο αντιμετώπισης της οπαδικής βία, με στόχο να «κλείσουν τα παράθυρα του υφιστάμενου νομικού πλαισίου» και προς ενίσχυση του μετώπου έναντι της «συνεχούς μάχης κατά του χουλιγκανισμού μέσα και έξω από το γήπεδο», όπως ακούστηκαν μεταξύ άλλων από τους υπουργούς Δικαιοσύνης, Κώστα Τσιάρα, και Προστασίας του Πολίτη, Τάκη Θεοδωρικάκο, κατά την ανακοίνωση των επίμαχων διατάξεων.

Η βία στα γήπεδα είναι φαινόμενο πολυπαραγοντικό. Σύμφωνα με την ανασκόπηση περισσοτέρων των 500 σχετικών μελετών από το ευρωπαϊκό σκέλος του έγκριτου μη κερδοσκοπικού ερευνητικού ιδρύματος για την ενίσχυση της πολιτικής και λήψης αποφάσεων μέσω έρευνας και ανάλυσης “RAND” στις ΗΠΑ , σχετικά με τον «φαινότυπο» των αντικοινωνικών και βίαιων συμπεριφορών που εντοπίζονται στους θερμοκέφαλους οπαδούς (χουλιγκανισμός, λεκτική και σωματική βία, καταστροφή περιουσίας, βανδαλισμοί, κλοπές), η κατάχρηση αλκοόλ, ψυχολογικοί παράγοντες και η πάση θυσία και παντί τρόπω υπεράσπιση της ταυτότητας και φήμης της ομάδας τους εντός και εκτός γηπέδου, αποτελούν εκ των βασικών παραγόντων κινδύνου.

Μια διαγώνια «ματιά» στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κάθε κλάδου θα εντοπίσει ρητά ή περιφραστικά τους παραπάνω όρους στις εξαιρέσεις και αιτίες μη κάλυψης του κινδύνου από τις εταιρείες. Με τη συνδρομή έμπειρων ασφαλιστικών συμβούλων, εξετάζουμε πώς και πότε η εμπλοκή σε περιστατικά οπαδικής βίας μπορεί να οδηγήσει σε «ακύρωση» της ασφαλιστικής κάλυψης. Σημειώνεται ότι κομβικό ρόλο θα διαδραματίσει η απόδειξη της αυτοάμυνας του εμπλεκόμενου ασφαλισμένου ή μη υπαιτιότητας εν γένει.

      1. Ασφάλειες Υγείας

Στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας η παραβατική συμπεριφορά του ασφαλισμένου και η εμπλοκή του σε περιστατικά που υπόκεινται στην κατηγορία του πλημμελήματος ή κακουργήματος κατά τον Ποινικό Κώδικα, όχι μόνο θα στοιχίσει τη μη κάλυψη από την εταιρεία, αλλά ενδεχομένως και την καταγγελία του συμβολαίου, ιδίως αν στην περίπτωση νοσηλείας ο ασφαλισμένος προσπαθήσει να παραπλανήσει σχετικά με τα αίτια εισαγωγής.

Συνολικά, ο ασφαλισμένος θα χάσει τις παροχές που σχετίζονται με νοσηλεία συνεπεία ατυχήματος, επιδόματα νοσηλείας και χειρουργικής επέμβασης, μόνιμης μερικής/ολικής ανικανότητας, υπηρεσιών ιατρικής βοήθειας, διαγνωστικών εξετάσεων αλλά και σχετικά με τα έξοδα σε κέντρα αποκατάστασης, τα οποία χρειάζεται συχνά ο αποδέκτης σωματικής βίας π.χ. για κρανιοεγκεφαλικές κακώσεις ή κατάγματα σπονδυλικής στήλης.

Η πολιτική που ακολουθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες στο σύνολό τους είναι ιδιαιτέρως αυστηρή ως προς τις απειλές της σωματικής ακεραιότητας, ακόμη και αν πρόκειται για ενέργειες ποινικά «αθώες» όπως π.χ. τραυματισμοί στο πλαίσιο μιας προπόνησης ή ενός φιλικού ματς kick boxing.

Σημειώνεται ότι ο ασφαλισμένος θα βρεθεί στον «αέρα» αν διαπιστωθεί χρήση ναρκωτικών και παραισθησιογόνων ουσιών.

Όπως σημειώνουν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, στην περίπτωση μεταφοράς του τραυματία στο νοσοκομείο, η καταργαφή του συμβάντος από το ΕΚΑΒ και την αστυνομία θα αποτελέσουν αποδεικτικά στοιχεία.

      2. Ασφάλειες Αστικής Ευθύνης

Κοινή εξαίρεση των συμβολαίων Αστικής Ευθύνης αποτελούν οι παράνομες ή αξιόποινες πράξεις του ασφαλισμένου εν γένει και όταν βρίσκονται υπό την επίδραση ναρκωτικών ουσιών ή οινοπνευματωδών ποτών. Παράλληλα, όπως ορίζεται και στο «Ερμηνευτικό Λεξικό» της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδας (ΕΑΕΕ), στις εξαιρέσεις υπάγονται και χρηματικά πρόστιμα, ποινές ή αποζημιώσεις καταβλητέες προς παραδειγματισμό ή/και τιμωρία, εξαγορά ποινής και έξοδα ποινικής δίκης, οι αντιστάσεις κατά των Αρχών και βλάβες προς τρίτους από συμμετοχή σε  τρομοκρατικές ενέργειες, οχλαγωγίες είτε διαδηλώσεις.

Παράλληλα, δεν θα καλύψει αξιώσεις λόγω κλοπής (χρημάτων, πιστωτικών/χρεωστικών καρτών ή καρτών ανάληψης μετρητών, κοσμημάτων, ρολογιών κ.α.).

Οι εγγεγραμμένοι σε συνδέσμους οργανωμένων οπαδών ή λέσχες φιλάθλων θα πρέπει επιπλέον να γνωρίζουν πως τα συμβόλαια δεν προβλέπουν κάλυψει για δραστηριότητες που σχετίζονται με την άσκηση καθηκόντων σε συλλόγους,λέσχες και ενώσεις οποιασδήποτε μορφής.

Τέλος, οι ειδήμονες της ασφάλισης εξηγούν πως της βιαιοπραγίας θα πρέπει να ακολουθήσει η ειδοποίηση της Αστυνομίας, μήνυση κατά του δράστη εφόσον γνωρίζει το θύμα ή κατ’ αγνώστου και έπειτα, με χρήση της νομικής προστασίας εφόσον διαθέτει τη σχετική κάλυψη και θέλει να την αξιοποιήσει, να διεκδικήσει την αποζημίωσή του για ηθική ή/και σωματική βλάβη.

Υπενθυμίζουν ωστόσο πως, σε περίπτωση καταδίκης του από το δικαστήριο ως υποκινητή/ένοχο για το βίαιο συμβάν, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει πίσω τις αποζημιώσεις. Έπειτα, ο ασφαλισμένος έχει την υποχρέωση του ασφαλισμένου να τηρεί χωρίς παρέκκλιση τους νόμους και διατάξεις που ισχύουν κάθε φορά και να παίρνει τις εύλογες προφυλάξεις για να αποφευχθεί η πρόκληση ζημιών.

      3. Ασφάλειες Ζωής 

Τα περισσότερα σχετικά συμβόλαια καθιστούν σαφές ότι ο ασφαλιστής έχει δικαίωμα καταγγελίας της σύμβασης αν ο ασφαλιζόμενος κίνδυνος συνδέεται με «διάπραξη ή απόπειρα διάπραξης με δόλο ποινικού αδικήματος του Ασφαλισμένου» είτε «τέλεση κακουργηματικής πράξης».

Μολονότι ακραία περίπτωση κατά τα στελέχη του ασφαλιστικού κλάδου, μια εταιρεία ενδέχεται να τροποποιήσει την αποζημίωση ή και να αξιώσει την επιστροφή των χρημάτων αν αποδειχθεί πως το θύμα που απεβίωσε από τα τραύματα ήταν ένοχος για το συμβάν ή ήταν μέλος συμμορίας.

      4. Ταξιδιωτικές ασφάλειες

Αν αποφασίσετε να ακολουθήσετε την ομάδα σας σε αγώνα που λαμβάνει χώρα στο εξωτερικό και έχετε ταξιδιωτική ασφάλιση, να θυμάστε ότι μάλλον δεν θα καλύψει οποιαδήποτε απαίτηση προκύπτει από την εμπλοκή σας σε καβγά, εκτός αν πρόκειται για αυτοάμυνα. Παράλληλα, εξαίρεση θα αποτελέσει και οποιοσδήποτε κίνδυνος σχετίζεται με χρήση ή εθισμό σε ναρκωτικές ουσίες είτε αλκοόλ, ζημιές ή απαιτήσεις που προκλήθηκαν με δόλο ή εξαιτίας σημαντικής παράλειψης του Ασφαλισμένου καθώς και από τη συμμετοχή του σε εγκληματική ενέργεια.

Φαύλος κύκλος: Η ιστορία μπορεί να μην επαναλαμβάνεται, βρίθει ωστόσο περιστατικών με σημαντικές ομοιότητες. Τον Μάρτιο του 2015, ο ποδοσφαιρόφιλος Simon Dobbin καθηλώνεται στο κρεβάτι συνεπεία των βαρέων κρανιοεγκεφαλικών κακώσεων από την επίθεση χούλιγκανς στο Southend του Essex. Πεθαίνει πέντε χρόνια αργότερα, με το ιατροδικαστικό πόρισμα να συνδέει τον θάνατο με τα τραύματα από την επίθεση. Για το συμβάν καταδικάστηκαν 12 άνθρωποι, όσοι και οι κατηγορούμενοι για την υπόθεση του Άλκη Καμπανού.

Αναδημοσίευση: www.ygeiamou.gr

Read More

Κοινωνική, Επαγγελματική ή Ιδιωτική ασφάλιση; Αναλύουμε το μοντέλο των 3 πυλώνων

Σύμφωνα με τον Οργανισμό Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης (ΟΟΣΑ), και την τυπολογία της Παγκόσμιας Τράπεζας, το επικρατέστερο συνταξιοδοτικό σύστημα που εφαρμόζουν οι περισσότερες χώρες με αποδεδειγμένα αποτελέσματα αναφορικά με το ποσοστό αναπλήρωσης των συνταξιούχων στο εισόδημά τους, βασίζεται στο μοντέλο των 3 πυλώνων λειτουργίας.

Γράφει ο Νίκος Μωράκης  

Ποιοι είναι αυτοί οι 3 πυλώνες και πως λειτουργούν;

Το σύστημα 3 πυλώνων αποτελείται από:

  • Τη Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση (υποχρεωτική)
  • Την Επαγγελματική Ασφάλιση (προαιρετική)
  • Την Ιδιωτική Ασφάλιση (προαιρετική)

Ο συνδυασμός και των 3 πυλώνων ασφάλισης, υποθετικά, αποδίδει το μεγαλύτερο ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης δηλαδή μας εξασφαλίζει ότι όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούμε, το εισόδημά μας, θα παραμείνει το ίδιο ή σχεδόν το ίδιο με το εισόδημα μας όταν εργαζόμασταν. Και μπορεί στο παρελθόν ο πρώτος πυλώνας, αυτός της Δημόσιας Κοινωνικής Ασφάλισης να «έπαιζε μπάλα μόνος του» με ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης που έφτανε το 95,7% όμως πλέον αυτές οι αποδόσεις δεν μπορούν να εξασφαλιστούν. Το συγκεκριμένο ποσοστό, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία, έχει υποχωρήσει στο 49,9% δίνοντας έδαφος και στους υπόλοιπους 2 πυλώνες του συστήματος να καλύψουν συμπληρωματικά & προαιρετικά, το συνταξιοδοτικό εισόδημα έτσι ώστε να διατηρήσουν ισορροπημένο το βιοτικό μας επίπεδο.

Αυτός είναι και ο λόγος που τα τελευταία χρόνια οι δύο συγκεκριμένοι πυλώνες μαζί με τους κλάδους και τους οργανισμούς που τους αντιπροσωπεύουν (Επαγγελματικά Ταμεία Ασφάλισης & Ασφαλιστικές Εταιρείες) αποκτούν όλο ένα και περισσότερο έδαφος & λόγο στο συνταξιοδοτικό σύστημα.

1ος Πυλώνας: Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση.  

Ο κάθε εργαζόμενος που δεν δουλεύει μαύρα, (αδήλωτη εργασία) μαζεύει ένσημα & πληρώνει υποχρεωτικά ασφαλιστικές εισφορές (μέσω της εργοδοσίας του ή ως ελεύθερος επαγγελματίας) προκειμένου όταν φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης το κράτος να του εξασφαλίσει ένα εγγυημένο εισόδημα. Αυτή η παροχή του δημόσιου συστήματος κύριας και επικουρικής ασφάλισης, διασφαλίζει στον Έλληνα εργαζόμενο το ελάχιστο επίπεδο διαβίωσης για τα «χρυσά του χρόνια». Η συγκεκριμένη υποχρεωτική ασφάλιση, εμπερικλείει τις κύριες και επικουρικές συντάξεις, τα εφάπαξ και κάθε μορφής επιδόματα και παροχές κοινωνικού χαρακτήρα. Οι συντάξεις που παρέχονται μέσα από τον πρώτο πυλώνα χρηματοδοτούνται συνήθως μέσα από ένα διανεμητικό σύστημα (Pay-As-You-Go, όπου οι εισφορές των εργαζόμενων και επιχειρήσεων χρηματοδοτούν τις τρέχουσες συντάξεις).

2ος Πυλώνας: Επαγγελματική Ασφάλιση  

Η Επαγγελματική Ασφάλιση αφορά συντάξιμες παροχές που συσσωρεύονται, χάρη σε ένα κεφαλαιοποιητικό σύστημα εισφορών, σε ατομικούς λογαριασμούς, με δέσμευση του εργοδότη, με ή χωρίς τη συμμετοχή του. Σε αυτόν τον πυλώνα ανήκουν και τα Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης(ΤΕΑ) εκ των οποίων κάποια παρέχουν και άλλες καλύψεις, όπως ασθενείας και πρόνοιας. Ειδικότερα, αντίθετα με τον πρώτο πυλώνα, στον δεύτερο πυλώνα προσφέρεται μέσω των κατάλληλων μηχανισμών, πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές αγορές και δίνεται έμμεσα η δυνατότητα επένδυσης στον δικαιούχο. Τα ΤΕΑ χορηγούν, κατά κανόνα, συνταξιοδοτικές παροχές οι οποίες – κατά την συντριπτική πλειοψηφία- λαμβάνουν τη μορφή της εφάπαξ παροχής, όσον αφορά τα περισσότερα ΤΕΑ προαιρετικής συμμετοχής των εργαζομένων. Τα ΤΕΑ είναι προαιρετικά, αλλά κατ’ εξαίρεση υπάρχουν τέσσερα ΤΕΑ υποχρεωτικής ασφάλισης. Διαβάστε εδώ ποια είναι αυτά και γιατί είναι υποχρεωτικά σε σχέση με τα υπόλοιπα.

3ος Πυλώνας: Ιδιωτική Ασφάλιση  

Η Ιδιωτική Ασφάλιση είναι και αυτή προαιρετική και λειτουργεί συμπληρωματικά προς τη Δημόσια Κοινωνική & Επαγγελματική Ασφάλιση. Έχει κεφαλαιοποιητικό χαρακτήρα και παρέχεται συνήθως μέσω των ιδιωτικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων οι οποίες προσφέρουν συνταξιοδοτικά προγράμματα με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Ασφαλιστικές εταιρείες όπως οι Εθνική Ασφαλιστική, NN, Generali, Eurolife FFH, Interamerican, Allianz, Ευρωπαϊκή Πίστη & Groupama έχουν συνταξιοδοτικά και επενδυτικά προγράμματα τα οποία σκοπό έχουν να αυξήσουν το ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης.

Συνοπτικά, παρά την ποικιλία των κριτηρίων ανά χώρα, τα βασικά χαρακτηριστικά των 3 πυλώνων έχουν ως εξής (στοιχεία από τη μελέτη ΙΟΒΕ για λογαριασμό της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α.):   

Χαρακτηριστικά των τριών «πυλώνων» ενός συνταξιοδοτικού συστήματος  

1ος Πυλώνας: Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση (υποχρεωτική)  

  • Υποχρεωτικός
  • Συχνά διανεμητικό σύστημα χρηματοδότησης (Pay-As-You- Go)
  • Τριμερής χρηματοδότηση από το κράτος, τους εργοδότες και τους εργαζόμενους
  • Αναδιανεμητικός χαρακτήρας συμπληρωματικός του ανταποδοτικού
  • Διαχείριση και παροχή από δημόσια ασφαλιστικά ταμεία, εγγύηση από το κράτος

 2ος Πυλώνας: Επαγγελματική Ασφάλιση (προαιρετική)  

  • Υποχρεωτικός (4 συγκεκριμένα ταμεία) ή προαιρετικός (συνήθως)
  • Κεφαλαιοποιητικό σύστημα ατομικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης
  • Με δέσμευση εργοδότη, με ή χωρίς συμμετοχή του
  • Παροχή από μη κερδοσκοπικά επαγγελματικά ταμεία
  • Φορολογικά κίνητρα στις εισφορές και τις παροχές

3ος Πυλώνας: Ιδιωτική Ασφάλιση (προαιρετική)   

  • Προαιρετικός
  • Κεφαλαιοποιητικό σύστημα ατομικής ή ομαδικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης
  • Χωρίς απαραίτητη συμμετοχή του εργοδότη
  • Διαχείριση και παροχή από ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης
  • Φορολογικά κίνητρα στις εισφορές και τις παροχές

Βασικές Διαφορές των 3 πυλώνων Ασφάλισης   

Από τις πλέον χαρακτηριστικές διαφορές είναι ότι ο 1ος πυλώνας χρησιμοποιεί διανεμητικό σύστημα χρηματοδότησης, ενώ ο 2ος το κεφαλαιοποιητικό, παρά την ύπαρξη ορισμένων ταμείων που χρησιμοποιούν (ακόμη) σε συνδυασμό διανεμητικό και κεφαλαιοποιητικό σύστημα (υβριδικά, για παράδειγμα με νοητή κεφαλαιοποίηση- Notional Defined Contribution (NDC).

Σε κάθε περίπτωση, ο κάθε πυλώνας στοχεύει να ανταπεξέλθει σε διαφορετικό είδος κινδύνων ώστε να προστατεύεται καλύτερα το εισόδημα των εργαζομένων (και συνεπώς προκύπτει και ο συμπληρωματικός χαρακτήρας των παροχών των πυλώνων). Ειδικότερα, το είδος των κινδύνων που επιχειρεί να αντιπαρέλθει ο 1ος πυλώνας είναι κυρίως ο δημογραφικός και ο δημοσιονομικός, ο 2ος πυλώνας (κυρίως) τον κίνδυνο αγοράς και προσδόκιμου ζωής, και ο 3ος τον κίνδυνο αντισυμβαλλομένου και κίνδυνο αγοράς.
Από τη μία πλευρά, τα διανεμητικά συστήματα Pay-As-You-Go διαφοροποιούνται μεταξύ τους ανάλογα με το εάν είναι:

  • προκαθορισμένων παροχών (Defined Benefit – DB),
  • προκαθορισμένων εισφορών (Defined Contribution – DC)
  • ή (όπως το υβριδικό σύστημα) νοητά καθορισμένων εισφορών (Notional Defined Contribution – NDC),

ανάλογα με το εάν περιλαμβάνουν ελάχιστη βασική σύνταξη, καθώς και ανάλογα με το βαθμό ανταποδοτικότητας ή αναδιανομής των παροχών ως προς τις εισφορές.

Από την άλλη, τα κεφαλαιοποιητικά συστήματα χαρακτηρίζονται από ατομικούς λογαριασμούς αποταμίευσης των εισφορών των ασφαλισμένων που συσσωρεύουν αποθεματικά τα οποία επενδύονται και διαμορφώνουν τις μελλοντικές παροχές.

Η κεφαλαιοποιητική διάσταση διαφοροποιείται ανάλογα με το εάν είναι υποχρεωτική ή προαιρετική, ανάλογα με το εάν παρέχεται από δημόσιους ή/και ιδιωτικούς φορείς, ανάλογα με το είδος των φορολογικών κινήτρων, καθώς και με το εάν η συμμετοχή του εργοδότη είναι υποχρεωτική ή προαιρετική. Αυτά τα δύο βασικά είδη συστημάτων – κεφαλαιοποίησης και διανομής –  μπορούν να συνυπάρχουν σε ένα βαθμό σε συστήματα τα οποία ονομάζονται υβριδικά, αν και η ονοματολογία εξειδικεύεται αναλόγως με το μόρφωμα. Τέτοια συστήματα υπάρχουν σε ένα βαθμό και στο ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα.

Η ανάγκη για μεγαλύτερη συμμετοχή στην Επαγγελματική & Ιδιωτική Ασφάλιση 

Στο τρέχον σύστημα των 3ων πυλώνων που λειτουργεί στη χώρα μας, η συνεισφορά του κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα (Επαγγελματικά Ταμεία & Ιδιωτική Ασφάλιση) παρουσιάζει εξαιρετικά μικρή διείσδυση. Σύμφωνα με δεδομένα του 2019, οι κεφαλαιοποιητικοί πυλώνες (2ος και 3ος) αντιστοιχούν σε μόλις 1% (η επαγγελματική ασφάλιση) και 4% (η ιδιωτική ασφάλιση) αντίστοιχα, των εισφορών που πληρώνονται συνολικά για συντάξεις ανά έτος. Ο υποχρεωτικός δημόσιος διανεμητικός πυλώνας στην Ελλάδα απορροφά περίπου το 95% των συνολικών εισφορών που καταβάλλονται για σύνταξη κάθε έτος

Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ του διανεμητικού και του κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα;    

Διανεμητικό μοντέλο   

  • Οι συνταξιοδοτικές εισφορές που εισπράττονται από τους σημερινούς εργαζόμενους κατανέμονται στους σημερινούς συνταξιούχους ως παροχές (Pay-As-You-Go)
  • Χρηματοδοτείται η συνταξιοδοτική δαπάνη και από φορολογικά έσοδα

Διαφοροποιήσεις:

  • Προκαθορισμένες παροχές (DB) ή εισφορές (DC)
  • Νοητή κεφαλαιοποίηση (NDC)
  • Εθνική σύνταξη ως ενιαίο ελάχιστο επίπεδο παροχών για όλους
  • Βαθμός ανταποδοτικότητας εισφορών

Κεφαλαιοποιητικό μοντέλο

  • Οι συνταξιοδοτικές εισφορές συγκεντρώνονται κατά την διάρκεια του εργασιακού βίου σε ατομικούς λογαριασμούς και επενδύονται
  • Οι παροχές κάθε συνταξιούχου πληρώνονται από τις αποταμιεύσεις του (αρχικό κεφάλαιο συν επενδυτική απόδοση)

Διαφοροποιήσεις:

  • Υποχρεωτικός ή προαιρετικός χαρακτήρας
  • Επαγγελματικά ταμεία ή ιδιωτικές εταιρείες
  • Φορολογικά κίνητρα
  • Συμμετοχή του εργοδότη

Συνδυασμός διανεμητικού & κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα  

Το υβριδικό σύστημα μεταξύ 1ου και 2ου πυλώνα, που καλείται «νοητή κεφαλαιοποίηση» (NDC), θεωρείται ενδιάμεσο των δύο βασικών συστημάτων συνταξιοδοτικής παροχής (διανεμητικού και κεφαλαιοποιητικού). Από το κεφαλαιοποιητικό σύστημα δανείζεται τον τρόπο υπολογισμού της σύνταξης, ενώ από το διανεμητικό δανείζεται τη λογική της διανομής (οι τρέχουσες εισφορές διανέμονται άμεσα ως συντάξεις σε μια χρονική περίοδο). Συγκριτικά, το σύστημα NDC μπορεί δυνητικά να αποτελέσει λύση σε μια μεταρρυθμιστική προσπάθεια διανεμητικού συστήματος, το οποίο έχει αρχίσει να δημιουργεί ελλείμματα, εφόσον όμως υπάρχει θετικό οικονομικό κλίμα (ανάπτυξη) στη χώρα εφαρμογής. Δεν αποτελεί δηλαδή καλή λύση το σύστημα NDC εκεί όπου τα ελλείμματα έχουν οδηγήσει μια χώρα ήδη σε ύφεση. Σε αυτή την περίπτωση, οφείλει να επιτευχθεί πρώτα ανάπτυξη στη χώρα πριν εφαρμοστεί το σύστημα αυτό.

Συμπέρασμα συντάκτη 

Καταλήγοντας, το συμπέρασμα στο οποίο εμείς καταλήγουμε είναι ότι με τα ποσοστά αναπλήρωσης από τον 1ο πυλώνα να έχουν υποχωρήσει σχεδόν στα μισά από το 2009 και μετά, η ανάγκη ενημέρωσης του κόσμου για την Επαγγελματική & Ιδιωτική Ασφάλιση είναι απαραίτητη προκειμένου να δημιουργηθεί το περιβάλλον μέσα από το οποίο ο καθένας θα μπορεί να υπολογίσει το ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης που επιθυμεί ή έχει την οικονομική δυνατότητα, αξιοποιώντας κάθε διαθέσιμη επιλογή. Είτε αυτή αφορά τη συμμετοχή του σε ένα νέο Επαγγελματικό Ταμείο ή τη σύναψη συνταξιοδοτικού προγράμματος με Ασφαλιστική Εταιρεία.

* Οι περισσότερες πληροφορίες του άρθρου και τα σχετικά στοιχεία έχουν αλιευτεί από την πρόσφατη μελέτη του ΙΟΒΕ για λογαριασμό του ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α με τίτλο: “Επαγγελματική ασφάλιση στην Ελλάδα: Προκλήσεις και προοπτικές”

Αναδημοσίευση: www.insurancedaily.gr

Read More

We generate fears while we sit. We overcome them by action. – Dr. Henry Link

Read More

Allianz Risk Barometer 2022

Read More
arrow_upward