The Blog

Ρωσία – Ουκρανία: Μήπως πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας;

του Δημήτρη Τσεκούρα, CEO της ARAG Hellas

Δεν έχω σκοπό να μιλήσω για τις ηγεσίες των κρατών. Δεν έχω πρόθεση να αναλύσω τις αιτίες για το πολιτικό υπόβαθρο του παραλογισμού που ζούμε. Δεν θα μιλήσω επίσης για τις προθέσεις, τις σκοπιμότητες και τις επιδιώξεις του σκηνικού που βλέπουμε σχιζοφρενικά να εξελίσσεται μπροστά στα μάτια μας.

Για το γεγονός που μας ξημέρωσε την Πέμπτη 24 Φεβρουαρίου 2022 θα μιλήσουν άλλωστε πολλοί, ειδικότεροι εμού, αναλύοντας τις αιτίες , τις αφορμές, τα προηγούμενα επεισόδια, τις φυσιογνωμίες των προσώπων, τις φάσεις και τις διακυμάνσεις της έντασης, τα δάνεια και τα χρέη της ιστορίας, τις αλλαγές στο γεωφυσικό και γεωπολιτικό χάρτη, τις άμεσες και έμμεσες συνέπειες και όλα τα συναφή.

Δεν θα μιλήσω, τέλος , για την αμφιλεγόμενη στάση των υπολοίπων παικτών αυτού του κόσμου, για την κλιμάκωση και το είδος των αντιδράσεων που ακολούθησαν αφήνοντας εύλογα ερωτήματα να αιωρούνται ανάμεσα σε πειραγμένες αλήθειες και σκοπιμότητες.

Αντιθέτως, εγώ, θα προσπαθήσω να μιλήσω «προσωπικά» και όσο γίνεται συγκεκαλυμμένα συναισθηματικά χωρίς να με πολύ-νοιάζει αν θα κρατήσω επαρκώς τα προσχήματα και την απόσταση που επιβάλλει η «ορθότητα» των καιρών.

Τοποθετούμενος λοιπόν με τον τρόπο αυτό, το μόνο που μου βγαίνει να πω, με ύφος σχεδόν εξομολογητικό είναι τα παρακάτω:

Όλοι οι άνθρωποι της γενιάς μου που πέρασαν την πόρτα κάποιου Πανεπιστημίου και άκουσαν ένα μάθημα της Νομικής επιστήμης, θα πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας. Όσα μάθαμε, όσα πιστέψαμε, για όσα μιλήσαμε και διαδώσαμε, όσα με σθένος υποστηρίξαμε και σε όσα με παρρησία διαφωνήσαμε, όλα έχουν γίνει σκόνη.

Δικαιώματα και ελευθερίες, προστασία της ζωής και της περιουσίας, κυριαρχία και αυτοδιάθεση κρατών, αυτοπροσδιορισμός ανθρώπων και οντοτήτων, διεθνές δίκαιο και συνθήκες, ασφάλεια συνόρων, προστατευτικές εγγυήσεις, κεκτημένα νομικού και ηθικού πολιτισμού. Υπάρχουν ακόμα;

Εμείς μάθαμε ότι μόνο το δίκαιο εξισορροπεί τον ισχυρότερο με τον ασθενέστερο αντίπαλο. Μάθαμε καλά ή θα πρέπει να σκίσουμε τα πτυχία μας;

Αναδημοσίευση: www.nextdeal.gr

Read More

Do not go where the path may lead, go instead where there is no path and leave a trail. – Ralph Waldo Emerson

Read More

Οπαδική βία: Πώς και γιατί «ακυρώνει» την ασφαλιστική κάλυψη

«Σκουραίνουν» τα πράγματα για τους θερμοκέφαλους οργανωμένους οπαδούς μετά την αυστηροποίηση του νομικού πλαισίου για την οπαδική βία. Με αφορμή αυτό, εξετάζουμε πώς η τελευταία μπορεί να έχει επιπτώσεις και στα ασφαλιστήρια συμβόλαια

του Μάριου Οικονόμου

Είναι αναγκαία μια τραγωδία για να έρθει η αλλαγή; Η δολοφονία του 19χρονου Άλκη Καμπανού στη Θεσσαλονίκη και οι εξελίξεις απαντούν θετικά στον προβληματισμό, καθώς σειρά διατάξεων αναδιαμορφώνουν και αυστηροποιούν το νομικό πλαίσιο αντιμετώπισης της οπαδικής βία, με στόχο να «κλείσουν τα παράθυρα του υφιστάμενου νομικού πλαισίου» και προς ενίσχυση του μετώπου έναντι της «συνεχούς μάχης κατά του χουλιγκανισμού μέσα και έξω από το γήπεδο», όπως ακούστηκαν μεταξύ άλλων από τους υπουργούς Δικαιοσύνης, Κώστα Τσιάρα, και Προστασίας του Πολίτη, Τάκη Θεοδωρικάκο, κατά την ανακοίνωση των επίμαχων διατάξεων.

Η βία στα γήπεδα είναι φαινόμενο πολυπαραγοντικό. Σύμφωνα με την ανασκόπηση περισσοτέρων των 500 σχετικών μελετών από το ευρωπαϊκό σκέλος του έγκριτου μη κερδοσκοπικού ερευνητικού ιδρύματος για την ενίσχυση της πολιτικής και λήψης αποφάσεων μέσω έρευνας και ανάλυσης “RAND” στις ΗΠΑ , σχετικά με τον «φαινότυπο» των αντικοινωνικών και βίαιων συμπεριφορών που εντοπίζονται στους θερμοκέφαλους οπαδούς (χουλιγκανισμός, λεκτική και σωματική βία, καταστροφή περιουσίας, βανδαλισμοί, κλοπές), η κατάχρηση αλκοόλ, ψυχολογικοί παράγοντες και η πάση θυσία και παντί τρόπω υπεράσπιση της ταυτότητας και φήμης της ομάδας τους εντός και εκτός γηπέδου, αποτελούν εκ των βασικών παραγόντων κινδύνου.

Μια διαγώνια «ματιά» στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κάθε κλάδου θα εντοπίσει ρητά ή περιφραστικά τους παραπάνω όρους στις εξαιρέσεις και αιτίες μη κάλυψης του κινδύνου από τις εταιρείες. Με τη συνδρομή έμπειρων ασφαλιστικών συμβούλων, εξετάζουμε πώς και πότε η εμπλοκή σε περιστατικά οπαδικής βίας μπορεί να οδηγήσει σε «ακύρωση» της ασφαλιστικής κάλυψης. Σημειώνεται ότι κομβικό ρόλο θα διαδραματίσει η απόδειξη της αυτοάμυνας του εμπλεκόμενου ασφαλισμένου ή μη υπαιτιότητας εν γένει.

      1. Ασφάλειες Υγείας

Στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας η παραβατική συμπεριφορά του ασφαλισμένου και η εμπλοκή του σε περιστατικά που υπόκεινται στην κατηγορία του πλημμελήματος ή κακουργήματος κατά τον Ποινικό Κώδικα, όχι μόνο θα στοιχίσει τη μη κάλυψη από την εταιρεία, αλλά ενδεχομένως και την καταγγελία του συμβολαίου, ιδίως αν στην περίπτωση νοσηλείας ο ασφαλισμένος προσπαθήσει να παραπλανήσει σχετικά με τα αίτια εισαγωγής.

Συνολικά, ο ασφαλισμένος θα χάσει τις παροχές που σχετίζονται με νοσηλεία συνεπεία ατυχήματος, επιδόματα νοσηλείας και χειρουργικής επέμβασης, μόνιμης μερικής/ολικής ανικανότητας, υπηρεσιών ιατρικής βοήθειας, διαγνωστικών εξετάσεων αλλά και σχετικά με τα έξοδα σε κέντρα αποκατάστασης, τα οποία χρειάζεται συχνά ο αποδέκτης σωματικής βίας π.χ. για κρανιοεγκεφαλικές κακώσεις ή κατάγματα σπονδυλικής στήλης.

Η πολιτική που ακολουθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες στο σύνολό τους είναι ιδιαιτέρως αυστηρή ως προς τις απειλές της σωματικής ακεραιότητας, ακόμη και αν πρόκειται για ενέργειες ποινικά «αθώες» όπως π.χ. τραυματισμοί στο πλαίσιο μιας προπόνησης ή ενός φιλικού ματς kick boxing.

Σημειώνεται ότι ο ασφαλισμένος θα βρεθεί στον «αέρα» αν διαπιστωθεί χρήση ναρκωτικών και παραισθησιογόνων ουσιών.

Όπως σημειώνουν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, στην περίπτωση μεταφοράς του τραυματία στο νοσοκομείο, η καταργαφή του συμβάντος από το ΕΚΑΒ και την αστυνομία θα αποτελέσουν αποδεικτικά στοιχεία.

      2. Ασφάλειες Αστικής Ευθύνης

Κοινή εξαίρεση των συμβολαίων Αστικής Ευθύνης αποτελούν οι παράνομες ή αξιόποινες πράξεις του ασφαλισμένου εν γένει και όταν βρίσκονται υπό την επίδραση ναρκωτικών ουσιών ή οινοπνευματωδών ποτών. Παράλληλα, όπως ορίζεται και στο «Ερμηνευτικό Λεξικό» της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδας (ΕΑΕΕ), στις εξαιρέσεις υπάγονται και χρηματικά πρόστιμα, ποινές ή αποζημιώσεις καταβλητέες προς παραδειγματισμό ή/και τιμωρία, εξαγορά ποινής και έξοδα ποινικής δίκης, οι αντιστάσεις κατά των Αρχών και βλάβες προς τρίτους από συμμετοχή σε  τρομοκρατικές ενέργειες, οχλαγωγίες είτε διαδηλώσεις.

Παράλληλα, δεν θα καλύψει αξιώσεις λόγω κλοπής (χρημάτων, πιστωτικών/χρεωστικών καρτών ή καρτών ανάληψης μετρητών, κοσμημάτων, ρολογιών κ.α.).

Οι εγγεγραμμένοι σε συνδέσμους οργανωμένων οπαδών ή λέσχες φιλάθλων θα πρέπει επιπλέον να γνωρίζουν πως τα συμβόλαια δεν προβλέπουν κάλυψει για δραστηριότητες που σχετίζονται με την άσκηση καθηκόντων σε συλλόγους,λέσχες και ενώσεις οποιασδήποτε μορφής.

Τέλος, οι ειδήμονες της ασφάλισης εξηγούν πως της βιαιοπραγίας θα πρέπει να ακολουθήσει η ειδοποίηση της Αστυνομίας, μήνυση κατά του δράστη εφόσον γνωρίζει το θύμα ή κατ’ αγνώστου και έπειτα, με χρήση της νομικής προστασίας εφόσον διαθέτει τη σχετική κάλυψη και θέλει να την αξιοποιήσει, να διεκδικήσει την αποζημίωσή του για ηθική ή/και σωματική βλάβη.

Υπενθυμίζουν ωστόσο πως, σε περίπτωση καταδίκης του από το δικαστήριο ως υποκινητή/ένοχο για το βίαιο συμβάν, η εταιρεία μπορεί να ζητήσει πίσω τις αποζημιώσεις. Έπειτα, ο ασφαλισμένος έχει την υποχρέωση του ασφαλισμένου να τηρεί χωρίς παρέκκλιση τους νόμους και διατάξεις που ισχύουν κάθε φορά και να παίρνει τις εύλογες προφυλάξεις για να αποφευχθεί η πρόκληση ζημιών.

      3. Ασφάλειες Ζωής 

Τα περισσότερα σχετικά συμβόλαια καθιστούν σαφές ότι ο ασφαλιστής έχει δικαίωμα καταγγελίας της σύμβασης αν ο ασφαλιζόμενος κίνδυνος συνδέεται με «διάπραξη ή απόπειρα διάπραξης με δόλο ποινικού αδικήματος του Ασφαλισμένου» είτε «τέλεση κακουργηματικής πράξης».

Μολονότι ακραία περίπτωση κατά τα στελέχη του ασφαλιστικού κλάδου, μια εταιρεία ενδέχεται να τροποποιήσει την αποζημίωση ή και να αξιώσει την επιστροφή των χρημάτων αν αποδειχθεί πως το θύμα που απεβίωσε από τα τραύματα ήταν ένοχος για το συμβάν ή ήταν μέλος συμμορίας.

      4. Ταξιδιωτικές ασφάλειες

Αν αποφασίσετε να ακολουθήσετε την ομάδα σας σε αγώνα που λαμβάνει χώρα στο εξωτερικό και έχετε ταξιδιωτική ασφάλιση, να θυμάστε ότι μάλλον δεν θα καλύψει οποιαδήποτε απαίτηση προκύπτει από την εμπλοκή σας σε καβγά, εκτός αν πρόκειται για αυτοάμυνα. Παράλληλα, εξαίρεση θα αποτελέσει και οποιοσδήποτε κίνδυνος σχετίζεται με χρήση ή εθισμό σε ναρκωτικές ουσίες είτε αλκοόλ, ζημιές ή απαιτήσεις που προκλήθηκαν με δόλο ή εξαιτίας σημαντικής παράλειψης του Ασφαλισμένου καθώς και από τη συμμετοχή του σε εγκληματική ενέργεια.

Φαύλος κύκλος: Η ιστορία μπορεί να μην επαναλαμβάνεται, βρίθει ωστόσο περιστατικών με σημαντικές ομοιότητες. Τον Μάρτιο του 2015, ο ποδοσφαιρόφιλος Simon Dobbin καθηλώνεται στο κρεβάτι συνεπεία των βαρέων κρανιοεγκεφαλικών κακώσεων από την επίθεση χούλιγκανς στο Southend του Essex. Πεθαίνει πέντε χρόνια αργότερα, με το ιατροδικαστικό πόρισμα να συνδέει τον θάνατο με τα τραύματα από την επίθεση. Για το συμβάν καταδικάστηκαν 12 άνθρωποι, όσοι και οι κατηγορούμενοι για την υπόθεση του Άλκη Καμπανού.

Αναδημοσίευση: www.ygeiamou.gr

Read More

Κοινωνική, Επαγγελματική ή Ιδιωτική ασφάλιση; Αναλύουμε το μοντέλο των 3 πυλώνων

Σύμφωνα με τον Οργανισμό Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης (ΟΟΣΑ), και την τυπολογία της Παγκόσμιας Τράπεζας, το επικρατέστερο συνταξιοδοτικό σύστημα που εφαρμόζουν οι περισσότερες χώρες με αποδεδειγμένα αποτελέσματα αναφορικά με το ποσοστό αναπλήρωσης των συνταξιούχων στο εισόδημά τους, βασίζεται στο μοντέλο των 3 πυλώνων λειτουργίας.

Γράφει ο Νίκος Μωράκης  

Ποιοι είναι αυτοί οι 3 πυλώνες και πως λειτουργούν;

Το σύστημα 3 πυλώνων αποτελείται από:

  • Τη Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση (υποχρεωτική)
  • Την Επαγγελματική Ασφάλιση (προαιρετική)
  • Την Ιδιωτική Ασφάλιση (προαιρετική)

Ο συνδυασμός και των 3 πυλώνων ασφάλισης, υποθετικά, αποδίδει το μεγαλύτερο ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης δηλαδή μας εξασφαλίζει ότι όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούμε, το εισόδημά μας, θα παραμείνει το ίδιο ή σχεδόν το ίδιο με το εισόδημα μας όταν εργαζόμασταν. Και μπορεί στο παρελθόν ο πρώτος πυλώνας, αυτός της Δημόσιας Κοινωνικής Ασφάλισης να «έπαιζε μπάλα μόνος του» με ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης που έφτανε το 95,7% όμως πλέον αυτές οι αποδόσεις δεν μπορούν να εξασφαλιστούν. Το συγκεκριμένο ποσοστό, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία, έχει υποχωρήσει στο 49,9% δίνοντας έδαφος και στους υπόλοιπους 2 πυλώνες του συστήματος να καλύψουν συμπληρωματικά & προαιρετικά, το συνταξιοδοτικό εισόδημα έτσι ώστε να διατηρήσουν ισορροπημένο το βιοτικό μας επίπεδο.

Αυτός είναι και ο λόγος που τα τελευταία χρόνια οι δύο συγκεκριμένοι πυλώνες μαζί με τους κλάδους και τους οργανισμούς που τους αντιπροσωπεύουν (Επαγγελματικά Ταμεία Ασφάλισης & Ασφαλιστικές Εταιρείες) αποκτούν όλο ένα και περισσότερο έδαφος & λόγο στο συνταξιοδοτικό σύστημα.

1ος Πυλώνας: Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση.  

Ο κάθε εργαζόμενος που δεν δουλεύει μαύρα, (αδήλωτη εργασία) μαζεύει ένσημα & πληρώνει υποχρεωτικά ασφαλιστικές εισφορές (μέσω της εργοδοσίας του ή ως ελεύθερος επαγγελματίας) προκειμένου όταν φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης το κράτος να του εξασφαλίσει ένα εγγυημένο εισόδημα. Αυτή η παροχή του δημόσιου συστήματος κύριας και επικουρικής ασφάλισης, διασφαλίζει στον Έλληνα εργαζόμενο το ελάχιστο επίπεδο διαβίωσης για τα «χρυσά του χρόνια». Η συγκεκριμένη υποχρεωτική ασφάλιση, εμπερικλείει τις κύριες και επικουρικές συντάξεις, τα εφάπαξ και κάθε μορφής επιδόματα και παροχές κοινωνικού χαρακτήρα. Οι συντάξεις που παρέχονται μέσα από τον πρώτο πυλώνα χρηματοδοτούνται συνήθως μέσα από ένα διανεμητικό σύστημα (Pay-As-You-Go, όπου οι εισφορές των εργαζόμενων και επιχειρήσεων χρηματοδοτούν τις τρέχουσες συντάξεις).

2ος Πυλώνας: Επαγγελματική Ασφάλιση  

Η Επαγγελματική Ασφάλιση αφορά συντάξιμες παροχές που συσσωρεύονται, χάρη σε ένα κεφαλαιοποιητικό σύστημα εισφορών, σε ατομικούς λογαριασμούς, με δέσμευση του εργοδότη, με ή χωρίς τη συμμετοχή του. Σε αυτόν τον πυλώνα ανήκουν και τα Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης(ΤΕΑ) εκ των οποίων κάποια παρέχουν και άλλες καλύψεις, όπως ασθενείας και πρόνοιας. Ειδικότερα, αντίθετα με τον πρώτο πυλώνα, στον δεύτερο πυλώνα προσφέρεται μέσω των κατάλληλων μηχανισμών, πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές αγορές και δίνεται έμμεσα η δυνατότητα επένδυσης στον δικαιούχο. Τα ΤΕΑ χορηγούν, κατά κανόνα, συνταξιοδοτικές παροχές οι οποίες – κατά την συντριπτική πλειοψηφία- λαμβάνουν τη μορφή της εφάπαξ παροχής, όσον αφορά τα περισσότερα ΤΕΑ προαιρετικής συμμετοχής των εργαζομένων. Τα ΤΕΑ είναι προαιρετικά, αλλά κατ’ εξαίρεση υπάρχουν τέσσερα ΤΕΑ υποχρεωτικής ασφάλισης. Διαβάστε εδώ ποια είναι αυτά και γιατί είναι υποχρεωτικά σε σχέση με τα υπόλοιπα.

3ος Πυλώνας: Ιδιωτική Ασφάλιση  

Η Ιδιωτική Ασφάλιση είναι και αυτή προαιρετική και λειτουργεί συμπληρωματικά προς τη Δημόσια Κοινωνική & Επαγγελματική Ασφάλιση. Έχει κεφαλαιοποιητικό χαρακτήρα και παρέχεται συνήθως μέσω των ιδιωτικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων οι οποίες προσφέρουν συνταξιοδοτικά προγράμματα με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Ασφαλιστικές εταιρείες όπως οι Εθνική Ασφαλιστική, NN, Generali, Eurolife FFH, Interamerican, Allianz, Ευρωπαϊκή Πίστη & Groupama έχουν συνταξιοδοτικά και επενδυτικά προγράμματα τα οποία σκοπό έχουν να αυξήσουν το ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης.

Συνοπτικά, παρά την ποικιλία των κριτηρίων ανά χώρα, τα βασικά χαρακτηριστικά των 3 πυλώνων έχουν ως εξής (στοιχεία από τη μελέτη ΙΟΒΕ για λογαριασμό της ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α.):   

Χαρακτηριστικά των τριών «πυλώνων» ενός συνταξιοδοτικού συστήματος  

1ος Πυλώνας: Δημόσια Κοινωνική Ασφάλιση (υποχρεωτική)  

  • Υποχρεωτικός
  • Συχνά διανεμητικό σύστημα χρηματοδότησης (Pay-As-You- Go)
  • Τριμερής χρηματοδότηση από το κράτος, τους εργοδότες και τους εργαζόμενους
  • Αναδιανεμητικός χαρακτήρας συμπληρωματικός του ανταποδοτικού
  • Διαχείριση και παροχή από δημόσια ασφαλιστικά ταμεία, εγγύηση από το κράτος

 2ος Πυλώνας: Επαγγελματική Ασφάλιση (προαιρετική)  

  • Υποχρεωτικός (4 συγκεκριμένα ταμεία) ή προαιρετικός (συνήθως)
  • Κεφαλαιοποιητικό σύστημα ατομικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης
  • Με δέσμευση εργοδότη, με ή χωρίς συμμετοχή του
  • Παροχή από μη κερδοσκοπικά επαγγελματικά ταμεία
  • Φορολογικά κίνητρα στις εισφορές και τις παροχές

3ος Πυλώνας: Ιδιωτική Ασφάλιση (προαιρετική)   

  • Προαιρετικός
  • Κεφαλαιοποιητικό σύστημα ατομικής ή ομαδικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης
  • Χωρίς απαραίτητη συμμετοχή του εργοδότη
  • Διαχείριση και παροχή από ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης
  • Φορολογικά κίνητρα στις εισφορές και τις παροχές

Βασικές Διαφορές των 3 πυλώνων Ασφάλισης   

Από τις πλέον χαρακτηριστικές διαφορές είναι ότι ο 1ος πυλώνας χρησιμοποιεί διανεμητικό σύστημα χρηματοδότησης, ενώ ο 2ος το κεφαλαιοποιητικό, παρά την ύπαρξη ορισμένων ταμείων που χρησιμοποιούν (ακόμη) σε συνδυασμό διανεμητικό και κεφαλαιοποιητικό σύστημα (υβριδικά, για παράδειγμα με νοητή κεφαλαιοποίηση- Notional Defined Contribution (NDC).

Σε κάθε περίπτωση, ο κάθε πυλώνας στοχεύει να ανταπεξέλθει σε διαφορετικό είδος κινδύνων ώστε να προστατεύεται καλύτερα το εισόδημα των εργαζομένων (και συνεπώς προκύπτει και ο συμπληρωματικός χαρακτήρας των παροχών των πυλώνων). Ειδικότερα, το είδος των κινδύνων που επιχειρεί να αντιπαρέλθει ο 1ος πυλώνας είναι κυρίως ο δημογραφικός και ο δημοσιονομικός, ο 2ος πυλώνας (κυρίως) τον κίνδυνο αγοράς και προσδόκιμου ζωής, και ο 3ος τον κίνδυνο αντισυμβαλλομένου και κίνδυνο αγοράς.
Από τη μία πλευρά, τα διανεμητικά συστήματα Pay-As-You-Go διαφοροποιούνται μεταξύ τους ανάλογα με το εάν είναι:

  • προκαθορισμένων παροχών (Defined Benefit – DB),
  • προκαθορισμένων εισφορών (Defined Contribution – DC)
  • ή (όπως το υβριδικό σύστημα) νοητά καθορισμένων εισφορών (Notional Defined Contribution – NDC),

ανάλογα με το εάν περιλαμβάνουν ελάχιστη βασική σύνταξη, καθώς και ανάλογα με το βαθμό ανταποδοτικότητας ή αναδιανομής των παροχών ως προς τις εισφορές.

Από την άλλη, τα κεφαλαιοποιητικά συστήματα χαρακτηρίζονται από ατομικούς λογαριασμούς αποταμίευσης των εισφορών των ασφαλισμένων που συσσωρεύουν αποθεματικά τα οποία επενδύονται και διαμορφώνουν τις μελλοντικές παροχές.

Η κεφαλαιοποιητική διάσταση διαφοροποιείται ανάλογα με το εάν είναι υποχρεωτική ή προαιρετική, ανάλογα με το εάν παρέχεται από δημόσιους ή/και ιδιωτικούς φορείς, ανάλογα με το είδος των φορολογικών κινήτρων, καθώς και με το εάν η συμμετοχή του εργοδότη είναι υποχρεωτική ή προαιρετική. Αυτά τα δύο βασικά είδη συστημάτων – κεφαλαιοποίησης και διανομής –  μπορούν να συνυπάρχουν σε ένα βαθμό σε συστήματα τα οποία ονομάζονται υβριδικά, αν και η ονοματολογία εξειδικεύεται αναλόγως με το μόρφωμα. Τέτοια συστήματα υπάρχουν σε ένα βαθμό και στο ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα.

Η ανάγκη για μεγαλύτερη συμμετοχή στην Επαγγελματική & Ιδιωτική Ασφάλιση 

Στο τρέχον σύστημα των 3ων πυλώνων που λειτουργεί στη χώρα μας, η συνεισφορά του κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα (Επαγγελματικά Ταμεία & Ιδιωτική Ασφάλιση) παρουσιάζει εξαιρετικά μικρή διείσδυση. Σύμφωνα με δεδομένα του 2019, οι κεφαλαιοποιητικοί πυλώνες (2ος και 3ος) αντιστοιχούν σε μόλις 1% (η επαγγελματική ασφάλιση) και 4% (η ιδιωτική ασφάλιση) αντίστοιχα, των εισφορών που πληρώνονται συνολικά για συντάξεις ανά έτος. Ο υποχρεωτικός δημόσιος διανεμητικός πυλώνας στην Ελλάδα απορροφά περίπου το 95% των συνολικών εισφορών που καταβάλλονται για σύνταξη κάθε έτος

Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ του διανεμητικού και του κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα;    

Διανεμητικό μοντέλο   

  • Οι συνταξιοδοτικές εισφορές που εισπράττονται από τους σημερινούς εργαζόμενους κατανέμονται στους σημερινούς συνταξιούχους ως παροχές (Pay-As-You-Go)
  • Χρηματοδοτείται η συνταξιοδοτική δαπάνη και από φορολογικά έσοδα

Διαφοροποιήσεις:

  • Προκαθορισμένες παροχές (DB) ή εισφορές (DC)
  • Νοητή κεφαλαιοποίηση (NDC)
  • Εθνική σύνταξη ως ενιαίο ελάχιστο επίπεδο παροχών για όλους
  • Βαθμός ανταποδοτικότητας εισφορών

Κεφαλαιοποιητικό μοντέλο

  • Οι συνταξιοδοτικές εισφορές συγκεντρώνονται κατά την διάρκεια του εργασιακού βίου σε ατομικούς λογαριασμούς και επενδύονται
  • Οι παροχές κάθε συνταξιούχου πληρώνονται από τις αποταμιεύσεις του (αρχικό κεφάλαιο συν επενδυτική απόδοση)

Διαφοροποιήσεις:

  • Υποχρεωτικός ή προαιρετικός χαρακτήρας
  • Επαγγελματικά ταμεία ή ιδιωτικές εταιρείες
  • Φορολογικά κίνητρα
  • Συμμετοχή του εργοδότη

Συνδυασμός διανεμητικού & κεφαλαιοποιητικού χαρακτήρα  

Το υβριδικό σύστημα μεταξύ 1ου και 2ου πυλώνα, που καλείται «νοητή κεφαλαιοποίηση» (NDC), θεωρείται ενδιάμεσο των δύο βασικών συστημάτων συνταξιοδοτικής παροχής (διανεμητικού και κεφαλαιοποιητικού). Από το κεφαλαιοποιητικό σύστημα δανείζεται τον τρόπο υπολογισμού της σύνταξης, ενώ από το διανεμητικό δανείζεται τη λογική της διανομής (οι τρέχουσες εισφορές διανέμονται άμεσα ως συντάξεις σε μια χρονική περίοδο). Συγκριτικά, το σύστημα NDC μπορεί δυνητικά να αποτελέσει λύση σε μια μεταρρυθμιστική προσπάθεια διανεμητικού συστήματος, το οποίο έχει αρχίσει να δημιουργεί ελλείμματα, εφόσον όμως υπάρχει θετικό οικονομικό κλίμα (ανάπτυξη) στη χώρα εφαρμογής. Δεν αποτελεί δηλαδή καλή λύση το σύστημα NDC εκεί όπου τα ελλείμματα έχουν οδηγήσει μια χώρα ήδη σε ύφεση. Σε αυτή την περίπτωση, οφείλει να επιτευχθεί πρώτα ανάπτυξη στη χώρα πριν εφαρμοστεί το σύστημα αυτό.

Συμπέρασμα συντάκτη 

Καταλήγοντας, το συμπέρασμα στο οποίο εμείς καταλήγουμε είναι ότι με τα ποσοστά αναπλήρωσης από τον 1ο πυλώνα να έχουν υποχωρήσει σχεδόν στα μισά από το 2009 και μετά, η ανάγκη ενημέρωσης του κόσμου για την Επαγγελματική & Ιδιωτική Ασφάλιση είναι απαραίτητη προκειμένου να δημιουργηθεί το περιβάλλον μέσα από το οποίο ο καθένας θα μπορεί να υπολογίσει το ποσοστό συνταξιοδοτικής αναπλήρωσης που επιθυμεί ή έχει την οικονομική δυνατότητα, αξιοποιώντας κάθε διαθέσιμη επιλογή. Είτε αυτή αφορά τη συμμετοχή του σε ένα νέο Επαγγελματικό Ταμείο ή τη σύναψη συνταξιοδοτικού προγράμματος με Ασφαλιστική Εταιρεία.

* Οι περισσότερες πληροφορίες του άρθρου και τα σχετικά στοιχεία έχουν αλιευτεί από την πρόσφατη μελέτη του ΙΟΒΕ για λογαριασμό του ΕΛ.Ε.Τ.Ε.Α με τίτλο: “Επαγγελματική ασφάλιση στην Ελλάδα: Προκλήσεις και προοπτικές”

Αναδημοσίευση: www.insurancedaily.gr

Read More

We generate fears while we sit. We overcome them by action. – Dr. Henry Link

Read More

Allianz Risk Barometer 2022

Read More

The best and most beautiful things in the world cannot be seen or even touched – they must be felt with the heart. – Helen Keller

Read More

Η ανασκόπηση της Φίνος Φιλμ για το 2021

Read More

Καλά Χριστούγεννα & Ευτυχισμένο το 2022!

Read More

Θετικές προοπτικές το 2022 στην ασφαλιστική αγορά και αλλαγές από τα ESG

Ο ασφαλιστικός κλάδος το 2022 μεταβαίνει σε ένα πιο βιώσιμο χρηματοοικονομικό περιβάλλον, επενδύει σε νέες τεχνολογίες όπως το blockchain και μεγεθύνει τη συγκέντρωση με στόχο τις οικονομίες κλίμακας.

Αυτά καταγράφει η έρευνα της KPMG που στην περίοδο της πανδημίας στην ετήσια έκθεση για την ασφαλιστική βιομηχανία παρουσιάζει βασικούς δείκτες της αγοράς και μεγάλη κερδοφορία. Για άλλη μία φορά πάντως αναδεικνύεται και το μεγάλο ασφαλιστικό χάσμα ανάμεσα στην κουλτούρα ασφάλισης στην Ελλάδα και άλλες ευρωπαϊκές χώρες με τα ασφάλιστρα ανά κάτοικο να είναι στην χώρα μας 195 ευρώ και στην Ευρώπη 1.089 στον κλάδο ζωής, 95 στην Ελλάδα και 261 ευρώ στην Ευρώπη στον κλάδο υγείας, 40 στην Ελλάδα και 184 στην Ευρώπη για την κατοικία και 213 στην Ελλάδα και 711 στην Ευρώπη στις Γενικές ασφαλίσεις. Η ασφαλιστική διείσδυση παρέμεινε στο 2,42% όταν στο Ηνωμένο Βασίλειο ήταν 10,3%, στη Γαλλία 9,21% και στην Ταιβάν 19,97%.

Όπως εξηγεί ο Φίλιππος Κάσσος, Γενικός Διευθυντής στο Τμήμα Ελέγχου της KPMG «θεωρούμε ότι υπήρξε δίκαιη συγκράτηση, του χαμηλού κατά τα άλλα, επιπέδου της ασφαλιστικής παραγωγής το 2020 δεδομένης της πανδημίας του κορωνοϊού που κυριάρχησε στο μεγαλύτερο μέρος τους έτους. Η κερδοφορία για το 2020, αντίθετα ήταν εντυπωσιακή και αξιοσημείωτη. Σε αυτή βοήθησε, η πραγματοποίηση σημαντικών επενδυτικών κερδών από ρευστοποίηση ομολόγων και κυρίως ελληνικών καθώς και η συγκράτηση των λειτουργικών εξόδων των ασφαλιστικών από την εφαρμογή της τηλεργασίας. Επιπλέον, αυτό που έκανε και τη διαφορά στη βελτίωση των λειτουργικών αποτελεσμάτων και αύξηση της κερδοφορίας ήταν αφενός η κάθετη πτώση του δείκτη αποζημιώσεων στο αυτοκίνητο λόγω της μειωμένης κυκλοφορίας αυτοκινήτων, ιδιαίτερα στην πρώτη περίοδο του lockdown και τις ισχνής κίνησης της καλοκαιρινής περιόδου, και αφετέρου της συγκράτησης του νοσοκομειακού κόστους και των δεικτών αποζημιώσεων στους κλάδους υγείας δεδομένου της μειωμένης κίνησης των εισαγωγών στα νοσοκομεία για άλλες αιτίες που καλύπτονται ασφαλιστικά».

Τα μεγέθη του 2020

  • Τα ίδια κεφάλαια, δεδομένης της προτροπής της EIOPA για δια κράτηση κερδών και περιορισμό απόδοσης μερισμάτων, κινήθηκαν ανοδικά στα Ευρώ 4.4 δισ. κεφαλαιοποιώντας τα ικανοποιητικά – παρά τη πανδημία- κέρδη του 2020. Με την σημαντική και σταδιακή άνοδο της κεφαλαιοποίησης των εταιρειών και αντίστροφα της μείωσης ή συγκράτησης της παραγωγής έχουμε πλέον το παράδοξο, τα ίδια κεφάλαια να υπερτερούν της συνολικής παραγωγής και να παραμένουν αναξιοποίητα για μελλοντική χρήση ή αν όχι, επιστροφή στους μετόχους.
  • Τα κέρδη προ φόρων αυξήθηκαν σημαντικά, σε επίπεδα ρεκόρ των τελευταίων ετών. Από την εξέταση των δεδομένων προέκυψαν έκτακτα κέρδη από την πώληση Ελληνικών Κυβερνητικών Ομολόγων και ρευστοποίηση των σωρευμένων μη πραγματοποιθέντων κερδών προηγούμενων ετών ενώ αντίθετα τα αποτελέσματα του 2020 δεν επιβαρύνθηκαν με έκτακτα έξοδα (π.χ. εθελούσιες έξοδοι, (υπέρ) προμήθειες και αρνητικές μεταβολές τεχνικών προβλέψεων ) που παρατηρήθηκαν στην προηγούμενη χρήση. Επιπλέον, βοήθησε σημαντικά η κερδοφορία στο αυτοκίνητο με την προσγείωση του δείκτη ζημιών σε ιδιαίτερα χαμηλά επίπεδα. Η μείωση των λειτουργικών εξόδων κατά 1% από την εφαρμογή της τηλεργασίας, καθώς και της μείωσης του κόστους νοσοκομειακών παροχών λόγω του COVID-19 με τη μείωση των εισαγωγών από άλλες αιτίες.
  • Στην απόδοση κεφαλαίων υπήρξε θετική μεταβολή κατά 3% στις εταιρείες ασφαλειών Ζωής και κατά 1% στις μικτές. Στις γενικές ασφαλίσεις δεν παρατηρήθηκαν αξιοσημείωτες μεταβολές.
  • Στα μικτά αποτελέσματα (GrossMargin) υπήρξε σαφή βελτίωση κατά 2 μονάδες τόσο στις γενικές ασφαλίσεις (στο 36% από 34%) λόγω της βελτίωσης του δείκτη ζημιών αλλά όσο και στις εταιρείες ασφαλειών ζωής (στο 18% από 16%) λόγω των γεγονότων που αναφέρονται ανωτέρω.
  • Στις επενδύσεις, οι επιλογές των ελληνικών ασφαλιστών παραμένουν σταθερές χωρίς μεταβολές και διαφοροποιημένες σε σχέση με το μέσο όρο των ευρωπαίων ασφαλιστών, με διατήρηση του 85% του χαρτοφυλακίου σε ομόλογα και UnitLinked σε αντίθεση με το 68% στο μέσο όρο της Ευρώπης όπου παρατηρήθηκε και ελαφρά μετατόπιση κατά μία μονάδα σε μετοχικά χαρτοφυλάκια.
  • Στους δείκτες εισπραξιμότητας συνεχίζεται η καθοδική τους πορεία με 22 μέρες σε εκκρεμότητα το 2020, από 25 το 2019, με τις απαιτήσεις να αποτελούν πλέον το 6% του Ενεργητικού (από 7% το 2019).
  • Εμφανής και η βελτίωση στους δείκτες φερεγγυότητας, και κυρίως στις γενικές ασφαλίσεις με αύξηση 20 μονάδων (2020: 199%, 2019:179%), κυρίως λόγω της αυξημένης κερδοφορίας και δια κράτησης κερδών χωρίς ανάλογη αύξηση παραγωγής και κινδύνων.
  • Η μειωμένη κίνηση των αυτοκίνητων σε μεγάλες περιόδους εντός του 2020 και κυρίως το πρώτο διάστημα του lockdown, συνέβαλλε ουσιαστικά στην πτώση του δείκτη αποζημιώσεων στο αυτοκίνητο κατά 4 μονάδες στο 49% από 53% ,χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η μεταβολή τεχνικών προβλέψεων προηγούμενων χρήσεων, και κατά 9 μονάδες στο 41% από 50% με την μεταβολή προβλέψεων, συνεισφέροντας σημαντικά στη συνολική κερδοφορία του κλάδου.

ESG στην ασφαλιστική αγορά

Οι αλλαγές που επιφέρουν στη λειτουργία των επιχειρήσεων συμπεριλαμβανομένου των ασφαλιστικών επιχειρήσεων οι κανονισμοί για ESG είναι εξαιρετικά σημαντικές και αναμένεται να απασχολήσουν έντονα την αγορά το 2022 και τα επόμενα έτη. Σε αυτό το πλαίσιο, ένα πακέτο μέτρων για τη μετάβαση προς ένα βιώσιμο χρηματοοικονομικό μοντέλο δραστηριότητας στην Ευρωπαϊκή Ένωση (ΕΕ), εγκρίθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή (ΕΚ), στις 21 Απριλίου 2021. Περιλάμβανε έξι κατ’ εξουσιοδότηση πράξεις που θα τροποποιήσουν διάφορες οδηγίες, συμπεριλαμβανομένου της ασφαλιστικής Οδηγίας διανομής (IDD) και τη Solvency II.

Σημαντικά θέματα για την αγορά είναι:

  • Για τον πυλώνα περιβάλλον η ενσωμάτωση κλιματικών κριτηρίων στο χαρτοφυλάκιο προϊόντων καθώς και η μηδενική καθαρή κατανάλωση ενέργειας
  • Για τον πυλώνα κοινωνία οι δράσεις επιχειρηματικής φιλανθρωπίας και ο εθελοντισμός
  • Για τον πυλώνα εταιρική διακυβέρνηση η ενσωμάτωση του πλαισίου ESG, συμμόρφωση με το ηθικό και κανονιστικό πλαίσιο

Σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της μελέτης  ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος,Eurolife FFH και Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος ανέφερε ότι «To ESG αφορά όλους μας. Σίγουρα για την ελληνική ασφαλιστική αγορά αποτελεί πρόκληση προσαρμογής και ευκαιρία. Ως ασφαλιστές στην Ελλάδα, κάποιοι από εμάς, όχι σε μεγάλο βαθμό, έχουμε κίνητρα για κάποιον που πληροί κριτήρια ESG, θα μπορούσαν να υπήρχαν και αντικίνητρα. Το κράτος-πολιτεία-ασφαλιστικές θα πρέπει να είμαστε «εμείς», αλλά μήπως πρέπει να αναρωτηθούμε πόσο το κράτος εφαρμόζει το ESG και τί κάνει για αυτό;».

Μιλώντας σχετικά η Μαργαρίτα Αντωνάκη τόνισε ότι «Ο κόσμος γενικά, και ιδιαίτερα οι νέοι, είναι πλέον ευαισθητοποιημένοι πάνω στο θέμα της κλιματικής αλλαγής και της προστασίας του περιβάλλοντος, και σαφώς πιο ενημερωμένοι. Άλλωστε είμαστε όλοι αποδέκτες των επιπτώσεων του φαινομένου, σε μικρότερο ή μεγαλύτερο βαθμό.

Η κοινωνία μας συνειδητοποιεί ότι το πρόβλημα δεν λύνεται πια μόνο μέσω του κρατικού μηχανισμού, ο οποίος έχει σαφώς περιορισμένους πόρους και δεν είναι ανεξάντλητος», ενώ ο Στέφανος Βερζοβίτης, Γενικός Διευθυντής Διοικητικών & Οικονομικών Υπηρεσιών της Ευρωπαϊκής Πίστης, Διευθύντρια Επενδύσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής υπογράμμισε ότι «η άποψή μας είναι ότι τα ESG δεν είναι ένα επενδυτικό trend, δεν είναι μια παροδική τάση ή μια μόδα. Η ανάγκη για εναρμόνιση με τα ESG κριτήρια είναι μια πραγματικότητα που μεγεθύνεται στην συνείδηση όλων μας γιατί απαντά σε ένα κόσμο που αλλάζει δυναμικά, γιατί απαντά στις ανησυχίες και τις προτεραιότητες της Κοινωνίας, γιατί βλέπει το αύριο του πλανήτη».

Αναδημοσίευση από: www.insurancedaily.gr

Read More
arrow_upward